郎溪农商银行 | 成立十年，独立董事、外部监事不符合监管要求，个人房贷比例超出监管上限，收入成本比连续3年不达标

2023-09-14 10:53:08 来源：作者：张博

　　安徽郎溪农村商业银行 (以下简称郎溪农商银行)，前身是郎溪农村信用合作联社，成立于1952年，于 2013 年改制为农村商业银行。

　　截止2023 年3 月，郎溪农商银行有 19 个营业网点，包括 1 个营业部和 18 个支行。

　　实收资本增至 2.57 亿元。公司法人为毛凤国，同时担任董事长。

　　成立十年

　　独立董事、外部监事人数不符合监管要求

　　《银行保险机构公司治理准则(2021)》第34条、第67条指出，银行保险机构应当建立独立董事制度，独立董事人数原则上不低于董事会成员总数三分之一。银行保险机构监事会成员不得少于三人，其中职工监事的比例不得低于三分之一，外部监事的比例不得低于三分之一。

　　截至2023年3月末，郎溪农商银行董事会成员一共9人，独立董事仅1人，少于董事会成员总数三分之一;监事会成员一共5人，外部监事仅1人，少于监事会成员总数三分之一。

　　2023年4月21日，郎溪农商银行，由于贷后管理不到位，导致未按约定用途使用信贷资金，被中国银保监会宣城监管分局罚款25万元。

　　郎溪农商银行开业已有10年，独立董事、外部监事人数不符合监管部门要求，应不断完善董事会制度，完善法人治理结构，充分发挥“三会一层”在风险防控中的主导作用。

　　个人房贷比例较高，超出监管上限

　　郎溪农商银行房地产相关的建筑业、住房按揭贷款占比较高，风险敞口较大。截至2023年3月末，建筑业和住房按揭贷款分别为59,273.22万元、120,707.71万元，合计占贷款总额21.27%。其中，住房按揭贷款占贷款总额的14,265%。

　　2021年1月1日实施的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》指出，第四档的县域农合机构的房地产贷款占比上限不超过17.5%，个人住房贷款不超过12.5%。

　　郎溪农商银行住房按揭贷款占比较高，超过了监管部门上限要求。当前房地产企业频繁暴雷，房贷集中度过高，或存在较大的违约风险。未来郎溪农商银行需密切关注房地产贷款情况，提前做好应对。

　　资本充足率呈下降趋势

　　近年来，郎溪农商银行对安徽省郎溪县地方经济支持力度加大，贷款投放增速较快。2020年至2022年，贷款余额分别为554818.13万元、651402.94万元、783722.13万元，2021至2022年增速分别为17.41%、20.31%。

　　2020年至2022年，郎溪农商银行资本充足率分别为11.76%、11.85%、11.11%，核心一级资本充足率分别为10.65%、10.73%、9.97%和10.00%，总体呈下降趋势。

　　郎溪农商银行有效支持了郎溪县三农经济、小微企业的发展，导致风险加权资产大幅增加，资本充足率呈现下降趋势。随着贷款业务的增加，以及银行监管政策以及对资本充足程度要求更加严格，郎溪农商银行需要不断补充资本金。

　　成本收入比连续3年未达标

　　盈利能力有待提高

　　近年来，郎溪农商银行盈利能力有所增强，但成本收入比仍不达标。2020年至2022年，成本收入比分别为43.30%、43.45%、43.08%，不符合不得高于35%的监管规定标准。资产利润率监管标准为大于0.6%，2020年、2021年分别为0.54%、0.50%，均不符合监管要求。2022年资产利润率为0.66%，符合监管标准。2020年、2021年资本利润率为9.45%、10.46%，低于监管标准的11%，2022年为13.11%，符合监管要求。