瑞丰银行｜A股银行首份半年报出炉，扩表快、效益提升，个贷业务有减速迹象

　　日前，浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 (简称瑞丰银行)发布2023年半年报，A股银行首份半年报出炉。

　　公开信息显示，今年上半年，瑞丰银行实现营收 18.92亿元，同比增长 8.19%;净利润 7.30亿元，同比增长 16.80%;报告期末全行总资产 1899.09亿元，较年初增长 18.97%。同时，个人贷款规模在去年增速减缓的基础上进一步降至 527.58 亿元，较年初减少 3.68亿元，其中住房按揭贷款下降明显。

　　分析人士认为，近年来瑞丰银行保持较快的扩表速度，经营效益稳步提升。不过，需关注该行个人贷款业务增速放缓、经济下行等因素可能带来的不利影响;该行部分投资资产划入第三阶段，且减值计提尚不充分，亦需关注相关资产后续回收处置情况以及对盈利的影响。

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　　扩表快、业绩提升

　　瑞丰银行前身为绍兴县信用联社，2005年 1月改制为浙江绍兴县农村合作银行;2011年 1月改制为瑞丰银行，初始注册资本 6亿元;2021年 6月在上交所主板上市，募集资金净额 11.82亿元， 对其资本形成一定补充。

　　公开信息显示，近年来，瑞丰银行的资产负债规模保持高增，存贷规模快速扩张。2023年 6月末，全行总资产 1899.09亿元，较年初增长 18.97%;总负债 1740.77亿元，较年初增长 20.51%;净资产 158.32亿元，较年初增长 4.32%。各项存款余额 1427.14亿元，较年初增长 15.40%;各项贷款余额 1117.79亿元，较年初增长 8.63%。

　　(来源：公司2023年中报)

　　经营效益方面，2023年上半年，瑞丰银行实现营收 18.92亿元，同比增长 8.19%;归属于上市公司股东的净利润 7.30亿元，同比增长 16.80%;年化加权平均净资产收益率 9.54%，同比提升 0.52%。

　　(来源：公司2023年中报)

　　资产质量方面，报告期末，瑞丰银行不良贷款率 0.98%，较年初下降 0.10%;贷款拨备余额 32.82亿元，较年初增幅 5.39%;拨备覆盖率 298.94%，较年初上升 18.44%。

　　综合过往数据，近年来瑞丰银行基本维持了资产规模高增、经营效益提升的发展形势：

　　根据2023年一季报，瑞丰银行一季度实现营收 9.14亿元，同比增长 8.10%;归属于上市公司股东的净利润 3.47亿元，同比增长 16.16%;季末总资产 1815.04亿元，较年初增长 13.71%。

　　(来源：公司2022年报)

　　2022年，瑞丰银行实现营收 35.25亿元，同比增长 6.49%;归属于上市公司股东的净利润 15.28亿元，同比增长 20.20%;年末资产总额 1596.23亿元，同比增长 16.63%。此外，信贷资产质量基本稳定，拨备水平较为充足。

　　值得一提的是，零售转型是瑞丰银行的重点工作之一。当前，该行正在从客群集聚、规模扩张、中收提升三个方向推进零售转型。2023年 6月末，全行对私核心客户 136,998户，较年初增加 20,957户;对私存款余额达936.98亿元，较年初增幅 15.14%;对私存款日均 917.14亿元，较年初增幅 22.47%;私人银行三星级及以上财富客户 44,437人，较年初增长 24.16%，其AUM达 550.30 亿元，较年初增长 32.50%。

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　　个人贷款业务有减速迹象

　　瑞丰银行的信贷资产质量较好、核心负债稳定性较好。不过，联合资信认为，亦需关注该行个人贷款业务增速放缓、经济下行等因素对其信用水平可能带来的不利影响;该行部分投资资产划入第三阶段，且减值计提尚不充分，需关注相关资产后续回收处置情况以及对盈利的影响。

　　个人贷款业务方面，2022年瑞丰银行个贷规模有所增长，但受房地产市场景气度较低影响，居民购房意愿减弱，住房按揭贷款规模有所下降，同时受经济下行影响，居民消费信贷需求减弱，个人消费贷款规模亦有所下降，个人贷款增速有所放缓。

　　(来源：公司2022年报)

　　公开信息显示，截至 2022年末，瑞丰银行个人贷款规模 531.26 亿元，较上年末增长 2.74%，其中个人经营性贷款、住房按揭贷款和个人消费贷款占个人贷款的比重分别为 48.85%、29.20%和 21.96%。

　　(来源：公司2023年中报)

　　到了2023年 6月末，瑞丰银行个人贷款规模进一步减至 527.58 亿元，较年初减少 3.68亿元，降幅约 0.7%。其中，住房按揭贷款下降明显，较年初减少 22.88亿元，降幅近 15%。

　　投资资产方面，联合资信称，瑞丰银行2022 年同业资产规模有所下降，同业资产全部为第一阶段资产，相关风险可控;投资资产规模增长较快，部分投资资产划入第三阶段，且减值准备计提尚不充分。

　　公开信息显示，2022 年，瑞丰银行投资资产规模及占比均有所增长，投资品种主要包括债券、基金和资产管理计划和其他投资资产。从会计科目来看，该行投资资产主要由交易性金融资产、债权投资和其他债权投资构成，年末上述会计科目分别占投资资产净额的 14.62%、36.98%和 47.17%，该行根据持有债券不同的合同现金流量特征将债券投资分别计入上述三个科目;将基金和资产管理计划计入交易性金融资产会计科目当中，将其他投资资产计入债权投资会计科目当中。

　　从投资资产质量来看，截至 2022 年末，瑞丰银行将 0.51 亿元投资资产划入第二阶段，并对其计提减值准备 0.01 亿元;将 12.22 亿元投资资产划入第三阶段，并对其计提减值准备 6.02亿元;其他投资资产均划入第一阶段，对第一阶段投资资产计提减值准备 0.01 亿元。投资资产中部分资产划入第三阶段，需对相关资产后续处置回收及减值准备计提情况保持关注。

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责任编辑：赵苗苗