保定银行多项盈利指标低于监管要求，不良率持续走高，虚假披露或为掩盖关联交易更多内幕

　

 

　　保定银行作为一家资产规模千亿级的城商行，最新的年报和季报显示多项监管指标低于要求，特别是和盈利情况相关的指标压力不小。保定银行的不良贷款率也节节攀升，绝对值和劣化速度高于省内银行业的平均水平。值得注意的是，保定银行连续发放贷款1.3亿元给唐人真鬼木艺厂，保定银行披露其注册资本4000万而实际认缴资本却只有20万元。

　　天眼查显示，保定银行成立于2002年1月，前身为保定市商业银行，于2011年12月更名为保定银行。目前，注册资本为30亿元，法定代表人为李建树。2021年12月1日，原银保监会网站发布公告，保定银行董事长李建树及行长陈桂兰的任职资格获批，加之刘惠仙、阴亮、王林芳、王震、王力、刘国虎等领导的就任，保定银行管理层完成大规模换血。

　　01

　　官网维护效率慢

　　监管部门名称还未修改

　　保定银行是一家资产规模过千亿的地方性城商行。对多数未上市银行来说，官网是了解其信息的最直接渠道。但保定银行官网如果想打开或下载财报，会弹出“信息验证”页面，需输入个人信息后才能下载。官网对此解释是“保定银行官网升级全新访客服务系统，为更好地为您提供安全的信息服务，请填写以下验证信息”，包括姓名、职业、工作机构名称、手机号。

　　相比之下，其他银行基本都无需输入个人信息，就能在官网直接下载财报。保定银行的做法限制了客户、储户及时全面了解保定银行的信息获取渠道。保定银行官网显示的宗旨是“服务人民群众”，参考多数银行官网的财报披露方式，保定银行对财报信披的处理细节有待改进。

　　另外，保定银行官网的更新和维护工作同样有待改进，甚至对某些监管部门的称谓也没有及时更新。截至8月11日，保定银行官网下方的“友情链接”中包括“中国银监会”。但早在2018年，银监会就更名为银保监会，今年5月，银保监又正式更名为国家金融监管总局(注：保定银行下方的“银监会”链接实际会跳转到金融监管总局)。

　　

　　官网架构落后、维护效率低下的问题也是不少中小银行同样面临的。甚至有的银行官网更加陈旧，部分关键内容多年没有更新。比如邯郸银行官网右下方“友情链接”中，对监管部门的描述是“银监会”，但银监会2018年就和保监会合并，今年再次更名为金融监管总局。邯郸银行官网跳转的银监会官网链接，当然无法打开。也就是说，邯郸银行官网对监管部门的维护可能6年都没有更新，实在离谱。

　　

　　02

　　多项监管指标不达标

　　保定银行的最新年报有点难看。2022年报显示，保定银行多项监管指标劣化明显，存在提升或压降的压力：

　　监管部门对商业银行资产利润率的要求是≥0.6%，保定银行2020-2021年，资产利润率从0.99%降到0.66%，2022年末进一步降到0.51%，低于监管要求。今年一季度末回升到0.62%。对比行业均值，国家金融监管总局网站显示，今年一季度末商业银行平均的资产利润率为0.81%;

　　监管部门对商业银行资本利润率的要求是≥11%，保定银行2021年-2022年该指标从8.58%降到6.61%，今年一季度提升到9.16%。低于监管要求;

　　成本收入比要求≤35%，保定银行2022年报显示该数值从30.31%提升到34.77%，逼近监管红线。今年一季报显示，成本收入比达到46.56%，阶段性突破红线;

　　还有一些不纳入监管的指标同样值得重视：保定银行2022年以来，存贷比从60.12%降到去年末的56.65%，今年一季度末又降到54.97%。存贷比走低，显示信贷投放不足、存款资金成本可能走高，银行的流动性管理和盈利能力会受到压制。

　　

　　03

　　不良率持续走高，业绩或持续下滑

　　从保定银行持续走低的净息差、持续走高的成本收入比等指标来看，以及拨备覆盖率下方空间有限，保定银行业绩突围不易。2020-2022年，保定银行的资产总额增长两成以上，同期营收小幅增长，但年度的拨备前利润从20.77亿元跌到18.91亿元，净利润从10.72亿元跌到5.92亿元，总规模增速>营收>净利润，“增收不增利”明显。

　　保定银行的利润下滑可能会持续。2022年报显示，保定银行制定的23年经营目标是实现拨备前利润13.9亿元，净利润3.2亿元。

　

　　2020-2022年，保定银行的不良贷款率分别是1.96%、2.3%、2.79%，资产质量压力不小。对比河北省内的银行业。据河北金融监管总局官网数据，截至2022年末，省内银行业的不良贷款率均值是2.2%。无论横向还是纵向对比，保定银行的不良率都处于较高水平。

　　联合资信的分析师在2022年评级报告中也认为：保定银行信贷资产质量有所下行，同时考虑其贷款行业集中度较高、不良贷款率和逾期贷款占比高于行业平均水平、延期还本付息贷款占比较高等因素，需持续关注其信贷资产质量的变化及其对拨备水平的影响。

　　保定银行需要尽快遏制资产的劣化势头。一季报显示，保定银行的不良贷款率提升到2.95%，同期河北金融监管总局披露的省内银行业不良贷款率均值是2.27%，保定银行不论绝对值和增速都更高。(注：河北金融监管总局的数据主要来源于非现场监管信息系统，披露数据未明确标注法人的，均为全省银行业金融机构总量或平均值。)

　　04

　　关联方贷款透明度有待提升

　　保定银行的股东中，河北恒祥房地产开发有限公司持股9.9%，法人代表赵建军。综合年报、《重大关联交易临时信息披露报告》显示，保定银行向恒祥地产发放了3.83亿元的信贷，利率8.6%。保定银行还向河北万博广场企业管理有限公司累计发放了6.8亿元贷款。工商信息显示，赵建军2017年前担任万博广场的股东和董事，之后退出。

　　河北义厚成日用品有限公司也持有保定银行9.9%的股权。《重大关联交易临时信息披露报告》显示，保定银行向义厚成日用品先后发放了4笔贷款，总额是6.6亿元。

　　工商信息显示，两家企业的实缴资本都≥1亿元，资本实力较雄厚。但有些关联方的资本金较少，却获得了大额贷款。年报显示，保定银行向保定市北市区唐人珍贵木艺厂发放了1.3亿元贷款。相关方为这笔贷款提供了抵押、存货质押担保及连带责任保证。工商信息显示，唐人珍贵木艺厂的认缴资本只有20万元，没有披露实缴资本。需要注意的是，该公司是保定银行行长助理辛成军的关联方。

　　

　　而保定银行官网的关联交易公告显示，唐人珍贵木艺厂的注册资本是4000万元，不过也没有披露实缴资本。

　　总体上，保定银行2022年报显示去年审批和实际发放了24笔关联贷款，均属于重大关联交易。财报附表“与关联方的主要关联交易-贷款”项目下披露了20笔，包括上文中提到的对万博广场6.85亿元贷款、对唐人珍贵木艺厂1.3亿元贷款。也就是说似乎有4笔未披露?

　　公开信息还显示，今年7月25日的河北审计厅领导发布了《2022年度省级预算执行和其他财政收支情况的审计工作报告》，不点名批评了多家城商行。审计中发现河北省内8家城商行存在违规放贷、向贷款已逾期客户或关系人发放贷款等问题，涉及金额406亿元;9家城商行没有严格履行“贷款三查”制度导致59.59亿元贷款存在较大风险;7家城商行不同程度存在员工违规经商办企业或违规核销贷款行为，审计指出问题后，对55名人员给予处分、追究责任。

　　

责任编辑：赵苗苗