邢台银行| 个人房贷比例超监管上限，不良率攀升，减值风险损失11.42亿元

　　邢台银行股份有限公司(简称邢台银行)是邢台市政府为第一股东(市县财政合并持股35.17%)的区域性股份制商业银行，也是河北省唯一一家与亚洲开发银行合作的地方银行。

　　邢台银行的前身是邢台市城市信用社，2001年8月在当地10家城市信用社的基础上组建成立。2007年9月进行股份制改革，成立“邢台市商业银行股份有限公司”， 2010 年 9 月正式更名为“邢台银行股份有限公司”。

　　公开信息显示，近年来，邢台银行个人住房贷款超过监管上限，不良贷款率攀升。2022年，该行减值风险损失11.42亿元，盈利下滑36%，并因内控不严受到处罚。

　　个人房贷超过监管上限，不良资产率上升

　　监管部门对房贷问题非常重视。2020年12月，央行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》称，中资小型银行和非县域农合机构，主要包括城商行、民营银行、大中城市和城区农合机构等，房地产贷款上限和个人房贷上限分别为22.5%和17.5%。

　　近年来，邢台银行的房贷业务受到市场关注。

　　2022年7月20日，中诚信国际公布了对邢台银行的评级报告。中诚信国际提到，2021年末，该行房地产业和建筑业贷款在总贷款中合计占比16.46%，个人按揭贷款占比27.44%，房地产相关行业敞口较大，超过监管房地产贷款集中度管理要求，且部分贷款已发生风险。

　　需密切关注该行相关贷款质量迁徙情况。

　　中诚信国际指出，该行部分房地产行业客户出现负面舆情且清偿存在一定困难，相关贷款金额共计10.40 亿元，五级分类划分为正常类。由于办理了较多延展期、借新还旧或无还本续贷业务，截至 2021 年末，此类贷款合计较上年末增长31.13 亿元至 141.11 亿元(母公司口径)，占总贷款的 19.37%，其中关注类 1.40 亿元，不良类 7.81 亿元。考虑到出现负面舆情的房地产企业相关贷款金额较大，延展期、借新还旧和无还本续贷贷款占比较高，且在经济下行的环境下易转化成不良，该行资产质量下行压力较大。

　　2022年报显示，邢台银行个人住房贷款为209.39亿元，但全年贷款和垫款总额为810.90亿元，个人房贷占比达到了25.82%，超过了监管部门规定的17.5%的上线。

　　此外，年报还显示，邢台银行2021年次级类不良贷款17.87亿，不良贷款率为2.7%; 2022年次级类不良贷款23.14亿, 比2021年增加了4.27亿元，不良贷款率为2.84%。

　　根据银保监会的数据，2022年末全国商业银行平均不良贷款率1.63%，城商行平均不良贷款率1.85%。两相对比，邢台银行的不良贷款率高于行业平均水平。

　　信用减值损失11.43亿元，盈利下滑超三成

　　年报显示，截至2022年末，邢台银行资产总计1420.94亿元，同比增长4.91%;负债总计1342.09亿元，同比增长4.86%，其中吸收存款1281.57亿元，同比增长7.51%。

　　邢台银行营业收入23.89亿元，同比增长16.65%;利润总额2.31亿元，同比下滑36.01%;净利润4.37亿元，同比微增0.46%。

　　根据利润表，邢台银行2022年利润总额下降，主要由于信用减值损失11.43亿元。2021年，邢台银行的信用减值损失为6.99亿元。

　　信用减值损失是指金融机构由于贷款人未能按照借款协议按时偿还债务，最终导致金融机构无法收回债务而造成的损失。

　　邢台银行官网发文称，该行确立了“坚定不移走高质量安全发展之路”这一总体思路，明确以“留足拨备、减少利润、提升资产质量”为目标，对2022年的利润总体安排上，通过多计提贷款损失准备4.4亿元以应对未来风险。

　　盈利能力低于监管要求

　　根据《商业银行风险监管核心指标(试行)》要求，商业银行资产利润率不应低于0.6%，资本利润率不应低于11%。其中，资产利润率=税后净利润/平均资产总额之比，即总资产净利率;资本利润率=税后净利润/平均净资产，即净资产收益率。

　　万得数据显示，2020年至2022年，邢台银行资本利润率分别为3.11%、6.08%、5.79%，均低于监管要求的11%;资产利润率分别为0.19%、0.34%、0.31%，均低于监管要求的0.6%。

　　多次因内控不严被罚，有股东成被执行人

　　今年3月30日，央行石家庄中心支行网站公布的行政处罚信息公示表(石银罚决字〔2023〕19号、20号、21号)显示，邢台银行未按规定履行客户身份识别义务，被罚款50万元。

　　企查查显示，2018年，邢台银行因未按规定客户身份识别义务受到处罚，同时，还未按照规定报送大额交易或者可疑交易报告。

　　2016年，邢台银行因为税收问题被邢台市地方税务局稽查局罚款17.35万元。

　　股东方面，中国执行信息公开网显示，邢台银行第七大股东河北永康房地产开发集团有限公司在2023年3月至4月间六次成为被执行人;并列第九大股东河北凰家房地产开发有限公司于2023年5月、2019年10月两次成为被执行人。

责任编辑：徐蕊馨