当“羊毛党”盯上银行App

　　近年来，随着互联网技术的不断发展和普及，在各种平台“薅羊毛”让不少年轻人乐在其中。如今，这股“薅羊毛”热也从电商平台延伸至银行App，在社交平台上，不少人发布笔记和作品，手把手指导领取银行App推出的优惠，银行也使出“浑身解数”，推出信用卡刷卡优惠、消费贷款利率优惠、多倍积分等活动，持续为用户送“福利”……

　　本报综合报道 继电商平台“薅羊毛”攻略火了后，日前银行“薅羊毛”攻略在不少社交平台火出圈。

　　年轻用户们积极地分享自己的“薅羊毛”经验，在小红书、抖音等社交平台上，不少人发布笔记和作品，手把手教网友领取银行App推出的优惠。

　　“薅羊毛”转战银行App

　　当一部分用户的银行App在手机的角落里“吃灰”时，一些有经验的用户已经薅到了银行的“羊毛”，衣食住行样样都有。

　　“交电费31.1元，参加了银行活动，立减31元，结果只花了1毛钱。”来自江苏的小张开心的说，日前她下载了工银兴农通App，注册后做了两个简单的任务即获取了优惠。

　　当上班要打车时，北京的上班族小谢会下意识地打开建设银行和交通银行的手机App，分别领取了两张打车券。需要买火车票时，她又打开了中国银行手机App，领取了一张10元优惠券。

　　“每月可进入会员专区，领取活动优惠，生日当月还能收到礼物;每周可关注‘福利播报’，不错过新的羊毛，在生活专区领美食饭票;每天可参与打卡活动，完成任务，领取对应奖励。”来自杭州的小周图文并茂地分享了他在招商银行的“薅羊毛”心得。

　　有用户表示，为了获取优惠，自己下载了将近20个银行手机App和信用卡App，涵盖了六大行、股份制银行和一些城商行，她简单算了一笔账，每月银行的优惠活动至少能帮助自己节省下上百元，“我发现六大行的活动力度比较大，工行、中行、交行每月都可以抽支付立减金;建行的惠省钱栏目，最低可以0.99元购买36元支付立减金;建行生活App里领共享单车优惠券，每个月能省十几元。”

　　打造场景聚拢线上流量

　　如今，随着各大银行开启零售转型，不少银行将“财富管理”视为业绩增长的第二曲线。手机银行正在成为银行与客户接触的重要渠道，成为银行提供金融和场景服务的主要载体。除提供存款、贷款、理财等传统金融服务外，也涵盖了生活缴费、出行、餐饮、医疗等非金融场景服务。

　　从几个已披露相关信息的国有大行2022年年报数据看，个人手机银行客户数均达到亿级，其中，工商银行、农业银行等银行同比增速超10%。

　　建行网络金融部相关负责人表示：“建行创新实践手机银行和建行生活App的‘双子星’战略，这两个平台有着不同的获客、活客和创造金融价值的职能。手机银行是线上金融服务供给的货架，是数字化经营的主平台和能力底座;建行生活是建行旗下门槛最低、效率最高的获客平台，通过非金融服务获客活客，聚拢线上流量。”

　　为何银行会推出各种优惠活动?专家认为，商业银行竞争激烈，眼下流量为王，通过优惠活动引流不失为一个途径。

　　中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平表示，手机银行App通过线上综合经营创造价值、转换价值的前提是流量，流量的衡量指标是MAU(手机银行月活用户)。商业银行手机App推出的各类活动意在拉新促活，提升手机银行MAU。

　　厚雪研究首席研究员于百程预计，手机银行会成长为超级App，承载获客活客，激活存量，促进业务转化的作用。未来，手机银行会集合银行所有的业务和场景，集中流量打造生态圈。

　　如何将流量转化为留量?

　　银行放福利，最终目的是提升用户的活跃度，以此增加银行的AUM(资产管理规模)，但客户最终是否买账仍有待观察。

　　业内人士表示，消费者在网上分享银行福利获取方法，银行是支持的，但也会出现不少“羊毛党”群体。“有的用户只是奔着福利活动来的，薅完羊毛就走了，难以带来实际的业务留存率。”某国有行个金部相关负责人如是说。

　　杨海平也指出，应对这种情况成熟的做法主要是，精准定位客群，设置必要的门槛，合理设置活动的游戏规则。持续总结羊毛党黑产已有的和可能的薅羊毛手法，分析潜在羊毛党的用户特征、设备特征、IP特征、操作特征等，针对性设置智能化规则，进行过滤。

　　此外，如何平衡好新客户与老客户的权益，达到银行与客户的双赢，是一个重要的命题。

　　对于发放福利的目标人群，目前不少银行推出的很多优惠活动只针对新用户，老用户则无法参与。但是，招揽新用户的热潮终会过去，服务好新老用户、满足各层级用户的需求、增强用户黏性等问题，才能实现用户的可持续增长。

　　“我们正在不断新增构建用户使用旅程视角下的价值转化链条，统筹规划运营工作，从用户、活动、能力等不同平台子模块灵活组装开展精细化运营。”建行上述负责人表示：“正在尝试提供符合用户需求，符合互联网思维的产品，并将产品放在应该出现的用户旅程中，用互联网化产品和流程承接用户的金融资产，支撑流量快速增长变现。”

　　业内人士认为，未来，银行应推出更加精细化活动方案，切实考虑到用户需求和用户体验，也可适当设置福利领取门槛，增加用户黏性。

责任编辑：李静