你我贷：母公司增收不增利，投诉不断，在法律边缘疯狂试探

导语：暴力催收、高额担保费、贷后服务费、砍头息、被默认开通黑卡会员服务、利息过高，这些经常出现在影视剧中高利贷的词汇却集中在一家网贷平台身上，据黑猫投诉显示，目前你我贷有近6.5万条投诉，而大多内容都与前述的问题相关。

母公司增收不增利，逾期上升，获客成本大增

2019年，P2P起家的嘉银金科经历了曲折了上市之路后终于于2019年在纳斯达克挂牌上市，上市后，该公司旗下两款核心你我贷、极融成为了其主要的收入来源，随着P2P业务的全面叫停，嘉银金科也开始了艰难的转型之路。

2020年11月10日，你我贷宣布，P2P在贷余额已经全部清零。所有出借用户的本金和预期收益均已得到兑付，借款用户还款功能将继续保有，自此你我贷自此告别P2P业务模式。参考你我贷工商经营范围结合官网介绍，你我贷目前并不直接从事贷款业务，实质业务模式类似于提供居间中介服务。

在转型后，嘉银金科也在营收上迈入了高速增长期，据其历年财报显示，2021年至2023年间，该公司营收增速分别达到36.94%、83.74%、67.11%。

据期2023年年报显示，截止去年12月31日，嘉银科技促成交易金额约881亿元，同比增长58.7%；实现营业收入约54.7亿元，同比增长67.1%；实现归母净利润12.98亿元，同比增长10.00%。

在亮眼的收入数据背后，嘉银科技的全年营销费用高达15.39亿元，较上年度同比增加42.31%，不仅远高于同期的研发费用2.963亿元，也高于同期的归属净利润12.98亿元。对此，嘉银科技解释称是获得借款人的费用增加所致。

此外，在第四季度中，嘉银科技实现营收16.01亿元，同比增加51.80%；实现归母净利润3.678亿元，同比下滑30.99%，出现了增收不增利的现象。

在逾期率方面，该公司处于回升态势，据财报显示，2023年第四季度M3的逾期率保持在0.68%的水平，较第三季度的0.52%有所上涨，此外，该公司M2、M4的逾期率分别为0.90%和1.48%，分别较第三季度增长0.24和0.18个百分点。

通过数据对比不难看出，嘉银科技在获客成本方面出现了显著的增高，但成本的上升并不代表着投入转化效能的提升。

这也说明，快速扩大业务范围会导致逾期贷款基数增加，虽然在某种程度上会暂时掩盖资产质量下滑的现象，但当增速放缓时，风险问题往往会突显出来，这是行业内热衷于急速扩展的平台所必须直面且无法规避的挑战。

用户深陷“黑卡”陷阱，在法律边缘疯狂试探

在第三方投诉平台黑猫投诉上，以“你我贷”为关键词进行搜索，共有64247条投诉信息，其中绝大部分投诉信息与暴力催收、高额担保费、贷后服务费、砍头息、被默认开通黑卡会员服务、利息过高等有关。

在这些投诉中，关于在申请贷款后，还款期间会出现一笔黑卡会员费的投诉成为了首要矛盾点，多数用户反映在借款时并未注意到该笔费用，还款时才发现该项目的存在。个别用户表示发现有这笔费用后想取消，但是没有取消的选项。

以某用户的投诉内容来看，该投诉人于2022年8月24日借款6100元，8月24日，账单中出现430元的极享黑卡服务需还清。当时因为着急用钱并未多想，直到2022年11月19日，李刚再次通过你我贷借款5200元，11月23日账单中显示又有310元极享黑卡服务需支付还款，他把能点的按钮都点了，依然没搞清楚极享黑卡“是个什么鬼”。投诉人认为不该偿还该笔费用，于是拒不支付，但如今系统已显示该费用逾期，该投诉人正面临着平台的各种催收。

此外，另一位用户郑女士也遇到了同样的情况，在拒绝偿还1070元极享黑卡费用后，郑女士在近日连续收到你我贷的催收短信，“已经对我的生活造成了很大的困扰”，郑女士表示，自己还收到了你我贷，极融的催收电话，催收该笔款项，威胁恐吓，提出她借钱还款，以贷养贷。

通过在微信小程序搜索“你我贷”显示，你我贷和极融借款的资金来源均来自中融信小贷等，助贷机构均为中融信小贷，综合年化利率均为7.2%-36%(单利)。

但是实际放款后，算上用户被捆绑的黑卡费用，年利率已经远远超过了监管红线。应监管要求，目前市面上大部分的现金贷产品年化利率区间的上限都被压降到了24%，你我贷和极融公开将利率定为36%，或涉嫌违规。

且变相收取的该部分费用，用户并未享受到相应的权益，这个过程中可能存在涉嫌欺诈消费者，而《消费者权益保护法》中对于“欺诈”适用三倍赔偿。

根据最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》亦指出，年利率在24%及以下的借款受法律保护，借款人必须偿还。如果年利率在24%到36%之间，这部分利息属于“自然债务”，借款人可以选择支付或不支付。

此外，你我贷还涉及到隐私保护的相关问题，在撰写此文时，由于查阅需要，笔者对你我贷、极融等产品进行了相关查阅，随后便在多日内连续遭到其拨打的骚扰电话。

这不免让人怀疑，你我贷APP在收集消费者个人信息时，是否遵循了《个人信息保护法》中不得过度收集个人信息及收集非必要信息需获单独同意的规定，收集用户用于申请贷款的相关信息和设备名称、设备型号等信息，属非必要收集，且收集后并未保障个人信息安全，可能存在未经用户同意与第三方共享个人信息等问题。

目前，嘉银旗下两款App你我贷和极融借款均由持有小贷公司牌照的中融信小贷开发运营，而中融信小贷与嘉银及其旗下公司并无股权上关系，嘉银及其旗下公司并无金融牌照。

笼罩在嘉银科技头上的投诉浪潮和资质疑云，无疑反映出该公司在运营商存在的合规问题。

责任编辑：韩静