肥西农商银行|前十客户集中度超过监管上限标准，3家大额贷款企业出现亏损，前四股东有3家跟地产相关

　　肥西农村商业银行(以下简称肥西农商银行)，前身为肥西县农村信用合作联社， 成立于2006年1月。

　　2020年2月，肥西县农村信用合作联社改制成立了肥西农商银行。目前肥西农商银行有营业网点45个，包括1个营业部、31个支行、13个分理处。公司实缴资本11.73亿元(四舍五入)。公司法人为高征一，同时担任董事长。
 

　　01

　　内控不严，受到监管处罚

　　近年来，肥西农商银行多项业务违规，受到监管部门处罚。

　　2023年3月，肥西农商银行被中国银行保险监督管理委员会巢湖监管分局罚款115万元，违规事项有3项，分别为：内部制度不健全，内控执行不到位，贷款“三查”不尽职，贷款资金未按约定用途使用。

　　2022年4月，肥西农商银行由于提供虚假统计报表，被中国银行保险监督管理委员会巢湖监管分局罚款32万元。

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　　02

　　第一大、第二大、第四大股东均为地产行业

　　2家关联贷款累计4.83亿元

　　肥西农商银行2022年度信息披露报告显示，安徽桃花科技园置业有限公司为肥西农商银行第一大股东，持有10323.61万股股份，持股比例为8.80%。桃花科技园置业主要经营范围为房地产开发(凭资质证经营)，房产销售，房屋租赁，物业管理，高科技成果孵化，高新技术产品开发，花卉园艺，国内户外广告发布。

　　年报显示，安徽桃花科技园置业有限公司的控股股东为安徽桃花源实业有限公司，实际控制人为王兴业。关联企业有安徽庐州桃花城酒店管理有限公司，肥西科源小额贷款有限公司，安徽新都市物业管理有限公司。

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　　肥西县城乡建设投资(集团)有限公司为肥西农商银行第二大股东，持有1亿股，持股比例为8.52%。其主营业务包括城乡基础设施建设;土地复垦整理;新农村建设;房屋租赁，房地产开发;道路施工建设和园林绿化;物业服务;房地产中介服务等。

　　年报显示，2022年末，肥西县城乡建设投资有限公司在肥西农商银行贷款余额为1亿元，债权投资6000万元。关联企业肥西产业投资控股有限公司，在肥西农商银行贷款余额 19560万元。肥西县城乡建设投资有限公司以及关联方在肥西农商银行贷款余额累计为35560万元，占肥西农商银行资本净额的14.15%，属于重大关联交易。

　　安徽新华房地产有限公司为肥西农商银行第四大股东，持股8826.38万股，占总股本的7.52%。其主营业务为房地产开发业务。

　　2022年末，安徽新华房地产有限公司关联企业安徽新华博艺景观工程有限公司在肥西农商银行贷款余额为7000万元;关联企业安徽国源贸易有限公司在肥西农商银行贷款余额为2900万元;关联企业安徽天一物业管理有限公司在肥西农商银行贷款余额为2900万元。关联企业累计贷款1.28亿元，关联人吴昌军为肥西农商银行董事。

　　截至 2022 年末，肥西县毗邻合肥市区，房地产市场热度有所回升，肥西农商银行个人住房按揭贷款规模上升，个人住房按揭贷款投放规模已达到 28.33 亿元，占贷款总额的比重为11.92%，距离县级农商银行12.50%的监管上限标准一步之遥。东方金诚在评级报告中提到，由于肥西农商银行按揭贷款规模基数较小，预计住房按揭贷款规模降保持平稳增长。

　　值得关注的是，肥西农商银行大额贷款客户中，一家国有房地企业产生亏损。

　　近年来，一些知名房企相继暴雷，房屋销量下滑，地产企业现金流普遍紧张。房地产企业作为银行的重要股东，或可能根据股东身份，向银行融资，这给银行经营带来潜在的一些风险。肥西农商银行前四大股东，有3家从事跟地产相关的业务，应积极引入其他行业高质量股东，完善“三会一层”公司制度建设，促进公司稳健经营。

　　03

　　十大客户集中度超过监管上限标准

　　3家大额贷款企业出现亏损

　　截止2022年末，肥西农商银行贷款前四大行业行业分别为建筑业、租赁和商务服务业、批发零售业和制造业。其中建筑业占比为22.76%，租赁和商务服务业占比为21.01%，批发零售业占比为19.22%，制造业占比为15.75%。四大行业合计占比为78.74%，行业集中度较高。

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　　同时，2022年末，肥西农商银行单一客户贷款集中度为8.28%，较上一年增加了1.38%。前十大客户贷款集中度为62.79%，较上一年增加了16.56%。肥西农商银行客户集中度提升较大，目前处于较高水平。

　　按照监管要求，银行单一客户贷款集中度应小于等于10%，前十大客户贷款集中度应小于等于50%。肥西农商银行前十客户贷款集中度，从合规到超过监管上限，不知道肥西农商银行有何考虑?

　　东方金诚在肥西农商银行2022年评级报告中指出，肥西农商银行大额贷款客户中，有部分国有旅游企业、国有产投公司以及一家国有房地企业产生亏损，风险缓释方式为股东或同一实际控制人下的国有企业提供担保。

　　肥西农商银行客户集中度较高，需降低客户集中度，分散风险，符合监管部门要求。

 

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编辑：赵苗苗

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