六安农商行|资产质量下行压力较大，房贷比例超过监管上限，延期还本付息、无还本续贷规模高，纳入逾期金额较少

　　摘要

　　安徽六安农商银行，房地产贷款、个人房贷占比超过国家监管上限规定。当前房企频繁暴雷，需注意房地产行业风险，不断压降房地产贷款规模。同时，2022年延期还本付息、无还本续贷规模高，纳入逾期金额较低，需注意未来相关贷款的风险表现，以及给信贷资产质量带来的下行压力。

　　作者：张博

　　安徽六安农村商业银行股份(以下简称六安农商银行)，前身为六安市郊区农村信用合作联社。2014年7月6日，六安农商银行正式挂牌开业。

　　目前六安农商银行共有1 家总行营业部、35 家支行和 26家分理处，共 62 家分支机构。公司注册资本12.85亿元，公司法人赵静雅，同时担任董事长。

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　　客户贷款集中度较高

　　监管层明确规定，对同一借款人的贷款余额占商业银行资本净额的比例不得超过10%;对最大10家客户贷款余额占商业银行资本净额的比例不得超过50%;对单一集团客户授信总额不得超过商业银行资本余额的15%。

　　数据显示，六安农商银行最大的客户为六安市裕安交通建设投资有限公司，贷款2亿元，占资本净额的7.2%。最大十家贷款客户累计贷款金额为18.57亿元，占资本净额的66.91%，超过50%的监管上限规定。

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　　大公国际资信评估有限公司在《六安农村商业银行股份有限公司主体与相关债项2023年度跟踪评级报告》里指出， 截至2023 年3 月末，六安农商银行客户集中度处于较高水平，不利于风险分散。

　　02

　　房贷比例超过监管上限

　　截至 2023 年 3 月末，受批发和零售业客户以及个人住房按揭贷款逾期增加影响，公司关注类贷款规模较 2022 年末增长明显，不良贷款率为2.42%，仍处于较高水平，信贷资产质量承压。

　　具体来说，六安农商银行公司贷款余额为166.92亿元，占全部贷款的55.79%。公司贷款主要集中在批发和零售业、建筑业、制造业、以及租赁和商务服务业以及农林牧渔业。其中，批发和零售业占比12.95%，成为公司贷款投放的第一大行业，建筑业占比12.76%，制造业占比9.7%，租赁和商务服务业占比6.24%，农林牧渔业占比5.12%。

　　六安农商银行个人贷款金额101.01亿元，占全部贷款的33.76%。其中，个人住房按揭贷款75.69亿元，占比达到全部贷款总额的25.30%。同时，房地产贷款在贷款和垫款总额中占比为26.34%。

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　　2020年12月31日，中国人民银行和原银保监会联合发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，城区农村商业银行对房地产行业贷余额不得超过贷款总额 22.5%，个人住房贷款余额不得超过贷款总额的17.5%。

　　六安农商银行房地产贷款比例以及个人房贷比例较高，均超过国家监管要求。当前一些房企频繁暴雷，六安农商银行需注意计提贷款拨备金，防范房企违约风险。同时，六安农商银行需计划更严格地执行房地产金融监管政策要求，实现房地产贷款占各项贷款比例持续降低，直至符合监管要求。

　　03

　　延期还本付息、无还本续贷规模高

　　纳入逾期金额较低

　　截至2022年末，六安农商银行展期金额为0.48亿，计入关注类、不良类金额较小。借新还旧为0.79亿元，其中0.62亿元纳入不良类贷款，0.09亿元纳入关注类贷款。借新还旧纳入不良贷款比例较高。

　　无还本续贷为19.63亿元，纳入关注类贷款0.10亿元，不良类贷款0.15亿元。同时，六安农商银行延期还本付息贷款余额为25.99亿元，纳入关注类贷款0.52亿元，不良类贷款0.55亿元。

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　　截止2023年3月末，公司资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为10.89%、8.55%和 8.55%， 已接近监管红线，面临较大的资本补充压力。

　　延期还本付息、无还本续贷规模较大，纳入不良类金额偏低，需关注未来相关贷款的风险表现。延期还本付息、无还本续贷给整个信贷资产质量带来的较大下行压力，六安农商行需要关注贷款拨备金是否充足，及时补充资本金，提前做好准备。

 

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责任编辑：赵苗苗