这些银行人为何被“红牌”罚下

　　银行业历来以高收入著称，但一旦有重大违规行为，这些“金领”们依然难逃终身禁业的处罚。据不完全统计，开年至今，已有54位从业人员被出示“红牌”。这些人员因何被罚，都涉及哪些领域?强监管下，银行该如何提升员工合规意识?

　　近年来，强监管态势延续，银行从业人员被追责的情况也屡见不鲜。据不完全统计，开年至今，已有160位银行从业人员被监管出示“禁止从事银行业”的处罚，其中有54人被禁止终身从事银行业工作。

　　从业人员频踩“红线”

　　对金融行业个人的处罚已处于常态化阶段。据不完全统计，开年至今，已有160位银行从业人员被监管出示“禁止从事银行业”的处罚。

　　如近日，中德住房储蓄银行重庆分行因“员工行为管理不到位”被罚30万元，相关责任人、时任该分行副行长张庆被监管作出禁止从事银行业工作10年的处罚。

　　在监管坚持落实“双线”问责的要求下，处罚对象也覆盖董事长、行长、副行长、评审处处长、信贷经理、客户经理等多类人士。

　　北京寻真律师事务所律师王德悦表示，随着银行业的不断扩张，涉及的业务范围和种类变得更加复杂，不仅增加了银行在运营和管理中的风险，也给相关监管机构带来了更大的挑战，因此相应的罚单数量可能也会有所上升。有些银行在快速发展的过程中，可能过于关注业务规模和利润，而忽视了内部控制和合规管理的重要性，导致一些违规行为的出现。部分银行在员工管理和培训方面可能存在不足，员工的合规意识薄弱，从而违反管理规定，导致罚单的产生。

　　调查发现，在上述被发“红牌”的银行人中，有54人被终身禁止从事银行业工作。终身禁业的违法理由也各不相同，例如，时任农业银行库尔勒博古其镇(28团)支行行长田彬因对原农业银行巴音郭楞兵团支行向不符合条件的借款人发放贷款，信贷资金被挪用行为负有责任，被终身禁止从事银行业工作。胡传敏因对龙江银行牡丹江分行利用他人账户归集过度套取资金，违规保管客户身份证、银行卡办理转账业务，贷前调查不尽职，私刻印章以本行名义与客户签订理财销售协议负有责任，被终身禁业。除此之外，内控不足，“三查”缺位也成为银行人终身禁业的违规事实。

　　在2020年及之前，银行从业人员被终身禁业处罚的情况并不常见，但如今，这样的处罚已趋于常态化，终身禁入意味着从此无法再踏入该行业。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，近年来国内金融市场违法违规成本明显提升，释放国内强化市场监管，倒逼金融机构加强依法合规开展业务的意识，提升金融服务质量，以更好维护正常市场秩序和保护消费者合法权益。

　　信贷领域问题依然严重

　　除部分银行从业人员被监管出示“禁止从事银行业”的处罚外，今年有众多银行被处罚。统计数据显示，仅今年三季度(以罚单公布时间为准)，国家金融监督管理总局、央行以及外汇管理局3家监管机构对银行业(不包含个人)开出的罚单数量多达556张，累计金额5.45亿元，张张罚单都在继续拷问着银行的风控体系。

　　从处罚原因来看，信贷领域问题仍然最为突出。“从营收结构和利润占比看，信贷业务属于商业银行最为核心的业务，且信贷业务流程长、环节多，信贷资源又是稀缺资源，天然易产生违规操作和道德风险，一直以来都是银行业合规审查的重灾区。”星图金融研究院副院长薛洪言解释称。

　　就处罚缘由来看，银行三季度罚单与前两个季度颇为相似，贷款“三查”制度执行不到位、贷前调查不审慎、贷后管理不尽职等问题仍是监管的主要类型。业内人士表示，从罚单来看，监管对违规行为持续保持严监管，监管处罚的根本目的是对发现的问题整改落实，震慑潜在的违法违规行为。对于金融机构而言，要坚持依法合规经营，持续提升风险合规管理水平。

　　而进入10月以来，已有10余家银行被罚，其中，多家银行涉及贷款资金被挪用于购房。博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，不少银行在贷款管理以及资金流向控制等方面都存在缺陷，银行机构亟须完善事中和事后监控，更多利用技术和制度手段进行监控，同时还要进一步提升合规意识。

　　针对信贷资金违规流入房地产的问题，薛洪言认为，制度方面需增加长效机制。当前，房地产供需形势已发生重大变化，房价从上行周期进入下行周期，无论对于企业还是个人，房地产的造富效应都大幅减弱，产业政策层面对于地产企业的融资限制也逐步放松，信贷资金违规流入地产领域的现象有望大幅减少。

　　“在严监管之下，潜在问题与风险更容易被暴露出来，倒逼银行对合规经营的重视程度越来越高。”薛洪言补充道。

　　强化内部审计和外部监督

　　强监管态势仍将延续，对银行来说，如何内控与外部监督双管齐下，切实尽到管理主体责任，阻止个别从业人员法律意识淡薄，出现违法违规行为至关重要。在王德悦看来，随着金融市场的不断发展和银行业的不断壮大，监管机构也会不断加强对银行业的监管力度。这有助于维护金融市场的稳定和保护消费者的利益，但同时也可能导致更多的罚单产生，在经济下行时期，监管机构可能会更加关注银行的风险管理和信贷控制等方面的问题。

　　对银行来说，应建立健全内部控制机制。王德悦认为，应建立包括风险评估、合规管理、内部审计、报告制度等，以保障银行业务的合规性和风险管理的有效性。建立奖惩机制，对于合规行为给予奖励和激励，对于违规行为进行惩罚。强化内部审计和外部监督，银行应加强审计，定期对各项业务进行审计，发现问题及时整改。通过培训、教育等方式提升员工的综合素质和业务能力，降低员工的违规行为风险。

　　“银行一方面需要健全和完善内部管理，建立合理的考核机制，压实业务各环节主体责任，另一方面要加强相关业务人员培训，提升依法合规开展业务的意识，集中精力推动金融服务规范、健康发展。”周茂华如是说道。 宗 禾

责任编辑：赵苗苗