鏖战移动端 手机银行路在何方

　　随着中秋国庆长假即将开启，手机银行App支付的营销活动也逐步升温。为何越来越多的银行加码手机银行App促销布局?在提供服务的同时，金融类App为何成为不规范使用用户隐私信息的“重灾区”?对此，银行该如何整改?

　　随着中秋、国庆等假期临近，银行相继进入节假日促销状态。手机银行App正在成为银行节假日促销的战略重地之一。调查发现，不少银行纷纷推出开通有礼、支付满减等各种手机银行App支付促销优惠。

　　与此同时，部分银行也在积极进行手机银行的优化升级，尤其在支付场景生态圈建设和用户体验提升方面，越来越成为手机银行App发力的重点。

　　聚焦支付业务重点布局

　　9月以来节假日消费促销持续升温，其中，聚焦手机银行App支付的营销活动也纷纷上线。

　　如中国银联上海分公司官微公告显示，2024年3月底前使用中国银行手机银行App在全国指定商超门店消费支付，享受满60元立减10元优惠。光大银行官微宣布，用户在线下指定活动门店使用该行手机银行App扫码付款，可享受满50元减5元至10元优惠。工商银行也在手机银行微应用上推出“1分钱乘公交”的促销活动。

　　不仅国有银行、股份银行、城商银行等商业银行加大手机银行App消费支付的营销力度，甚至越来越多地方农商银行、村镇银行也在联合发力，进行手机银行App支付的消费满减、加油返现返券等优惠促销活动。

　　中国信息协会常务理事、国研新经济研究院创始院长朱克力表示，上半年来，手机银行App支付业务在功能和用户体验方面不断创新，提供更便捷、快速的支付方式;同时，手机银行App支付在用户群体和交易规模上呈现快速增长的趋势。

　　中国人民银行近日发布的《2023年第二季度支付体系运营总体情况》显示，二季度，银行共处理电子支付业务735.78亿笔，金额842.19万亿元，同比分别增长8.05%和11.65%;其中，移动支付业务460.42亿笔，金额138.96万亿元，同比分别增长19.52%和14.29%。

　　为何越来越多的银行加码手机银行App支付业务的促销布局?新金融专家余丰慧认为，手机成为人们生活中不可或缺的工具，用户习惯了使用手机进行支付，银行需要顺应市场需求，提供更便捷的支付方式。

　　持续提升用户体验和生态圈建设

　　一直以来，各家银行持续推进手机银行App的迭代升级，在丰富消费场景、拓展服务功能、提升客户体验等方面进行重点突破。

　　调查发现，上半年来，各家银行持续强化手机银行App的建设布局，多家手机银行App进行了迭代升级。

　　如中信银行近日推出动卡空间App10.0版本，优化用户服务场景，扩容消费生活生态，打造“金融+生活”一站式智慧平台。平安口袋银行7月也进行了两次版本迭代，上线V6.11.1版本，新增多项福利活动。微众银行8月也上线App8.0版，进一步提升产品易用性和美观性。

　　中信银行在上半年报告中强调，上半年，该行聚焦财富管理业务，以用户体验为核心，对手机银行理财、基金、借钱等业务频道进行多项升级，建立以App为中心的线上渠道经营体系。

　　易观千帆7月份用户体验GX(GrowthExperience)评测显示，国有银行及股份制银行继续领跑手机银行用户体验，平安口袋银行、中国工商银行、招商银行稳居AAAAA级;城商行、农商行、农信社积极探索消费金融新趋势，同时加大场景金融建设，扩大金融服务生态圈，紧跟数字化转型需求，不断丰富金融服务应用场景以拓宽金融服务半径。

　　需注意违规收集信息、过度索权问题

　　在推进手机银行App的迭代升级同时，中小银行App侵害用户权益的事件也屡有发生。

　　如近日，广东省通信管理局公开通报25款未按要求完成整改App，其中，珠海农商行微信小程序“珠海农商银行悦农e付商户助手”所涉问题为违规收集个人信息;广东揭阳农商行微信小程序“广东揭阳农村商业银行榕江e贷”也存在违规收集个人信息的情况。

　　广东省通信管理局指出，被通报的App应在9月21日前完成整改及反馈工作。逾期不整改的，将依法依规采取下一步处置措施。

　　调查发现，个人金融信息收集一直为银行违规的高发地带。据不完全统计，开年至今，已有重庆银行、山西银行、晋商银行、兰州银行、珠海农商行、广东揭阳农商行在内的多家银行旗下App或小程序被通报，被通报的缘由涉及“违规收集个人信息”“App强制、频繁、过度索取权限”多种。

　　易观金融高级分析师苏筱芮认为，移动端App、小程序成为侵害隐私的“重灾区”，主要是因为移动端能够收集的用户信息丰富，能够为机构开展各类营销跟精准推送打下基础。个人信息保护是近年来App整改监管重点方向之一，同时也是移动App合规所存在的薄弱之处。不少App存在过度收集金融消费者个人信息的情形，将不利于金融消费者的权益保护，同时也加剧了个人信息被泄露和违规使用的风险。

　　对于如何加快银行App的规范和整改，苏筱芮建议，对于金融类App来说，应当从数据的采集、存储、加工、传输、披露等环节规范用户个人信息管理，例如采集前需征求用户同意，必要时应采取去标识化原则等，通过制度及流程的梳理来加强内部管控，遵循“用户授权、最小够用、专事专用、全程防护”原则，建立健全个人信息保护的全流程防控机制。

　　博通咨询首席分析师王蓬博强调，金融机构要依照最小和非必要不收集的原则来获取用户信息，同时银行内部要从上到下重视对消费者权益的保护，特别是通过制度手段建立起审查方式，在开发产品的时候也不能因为为了减少开发难度而降低这方面的要求。

　　对于手机银行发展，余丰慧认为，未来，手机银行App的布局应进一步提升支付的便捷性和速度，通过技术手段优化支付过程，减少用户的等待时间;并加强与商家的合作，推动手机银行App在线下消费场景的普及与应用。“此外，还可以探索与其他行业的融合，提供更多的增值服务，提升用户的黏性和满意度。” 宗 禾

责任编辑：赵苗苗