点燃消费活力 农商行如何补齐金融服务短板

　　在扩内需、稳经济的政策指导下，多个国有银行和股份制银行，包括部分活跃的城商行已经加大了信贷投放力度，通过降低消费贷产品利率的方式抢占市场。面对激烈的市场竞争，扎根本土、服务“三农”的农村商业银行该如何应对，这之中有哪些风险需注意?

　　随着近段时间促消费政策持续加码，银行等金融机构继续发挥作用。在促进消费市场复苏升级方面，农商行也在优化消费金融供给，积极推动消费活力释放，为消费市场“添薪蓄力”。

　　结合近期公布的农商行半年数据可知，虽然多数农商行的个人消费贷规模占全部贷款比例较小，但大部分农商行的个人消费贷规模的增速迅猛。如青岛农商行，上半年个人消费贷款余额为33.24亿元，环比增长25.6%，去年全年的增幅为28%;张家港农商行上半年个人消费贷款余额为95.34亿元，环比增长25.9%，去年全年的增幅为45%;苏州农商行上半年个人消费贷款余额为46.87亿元，环比增长27.15%。

　　据了解，各家农商行都在不断创新探索消费场景，在夜市、大学城、农贸市场等消费场景上加大金融服务力度。此外，各家农商行也在服务的客群方面进行深挖，大学生以及新市民等群体成为农商行消费金融业务的“突围口”。

　　拓展消费场景

　　融360数字科技研究院的监测数据，2023年7月，全国性银行消费信贷最低可执行利率的平均水平降至3.57%，环比下降17BP，比2022年同期下降了75BP。多个国有银行和股份制银行，包括部分在个人消费贷领域较为活跃的城商行，消费贷最低利率都可以做到1年期LPR(贷款市场报价利率，7月为3.55%)以下。

　　这一数据的下行，原因之一就是积极响应今年以来相关部门一系列降低实体经济和居民的融资成本、促进消费回暖升级政策的号召。

　　今年上半年，除了国有银行和股份制银行，部分农商行也在降低消费贷产品利率。如紫金农商行针对南京市市民推出了“紫金e贷”消费贷利率优惠活动，年化利率低至3.78%;贵阳农商行券后年利率低至3.88%;广西田阳农商行推广的“桂盛新市民贷”消费贷，年化利率低至3.7%等。

　　虽然农商银行下调消费贷利率有利于降低居民融资成本，促进消费增长，但也不可忽视农商行所面临的息差压力。

　　对于未来农商行在消费信贷领域要如何突围，多位专家认为，通过与本地消费场景端结合，服务场景下的消费需求供需两端来进行消费金融业务获客。

　　中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛表示，“与大型银行相比，农商行、信用社的资金成本相对较高，消费信贷产品的利率和大型银行看齐会比较难。但从另一个角度来说，农商行、信用社的客群和大型银行有本质区别，更贴近百姓。从消费场景上来看，集中在县域、农村等地区。因此，从消费金融业务的侧重点来看，农商行、信用社的业务应该向县域或者尾部下沉市场倾斜。”

　　星图金融研究院研究员黄大智认为，中小银行在消费金融方面突破主要有以下三个方向：首先是加大线下团队建设，通过地推实现消费金融业务规模增长，但这一模式对管理和成本投入要求高;其次是与线上的互联网平台合作，在本地消费金融市场的金融供给不充足的情况下，线上合作也会实现较快的增长，但对银行的风控，营销以及数字化水平等方面有高要求;最后，还有很多银行选择和本地的消费场景端合作，如线下的商圈、市场，线上的本地的生活服务平台等。

　　公开信息显示，部分地区农信系统已经在场景创新方面有所突破。如福建省晋江市在持续打造“阳光夜市”，发展晋江“夜经济”特色。晋江农商银行则与晋江市阳光社区联手打造“阳光夜市统一管理平台”，服务社区商户、居民，同时晋江农商行在阳光夜市打造贷记卡生态应用场景，覆盖了小吃、饮品、服装、配饰等商户类型，并通过发放消费立减优惠券的活动，提升客户消费的积极性等。

　　此外，也有业内人士认为，随着进一步“降息”，消费贷的利率可能会继续下滑，但需同时关注消费贷利率下降，投放力度加大带来的相应风险。

　　黄大智表示，“中小区域银行在消费金融业务上还需额外注意两点：第一是风险管理问题，消费金融业务呈现小额分散化特点，在增加消费信贷投放的背景下，需平衡客户的通过率以及资产质量两者的关系;第二是金融消费者保护也是目前中小行在消费信贷中需要关注的重点，目前很多区域银行将贷后催收等环节外包，服务质量难以保证。”

　　客群结构新变化

　　在金融机构具体服务消费场景时，尹振涛认为，农商行可从消费场景的需求端和供给端两个维度开展金融服务。一方面通过围绕消费贷客户群体特点来挖掘适合客群的金融产品，如很多银行的消费贷可以达到20万元到30万元的额度，但很多客群在短时间用不到这么高额度。农商行的客群，对于借款的还款便捷性又有比较高的要求。所以，只有针对用户客群的需求特点开发产品才能形成银行的自有特色。另一方面消费场景的供给端也需要关注。在县域经济中，提供消费类服务的餐饮商户、零售百货等的小企业主，在金融支持的获得便利性上更顺畅，这也是扩大内需的一个重点方面。

　　以重庆农商行为例，消费金融服务在满足需求端的同时，还积极发力供给端。针对小微商户，发放专项贷款助力恢复经营，优化营商环境，开展基于商户场景的消费促销活动，降低市场主体经营成本。公开信息显示，重庆农商行的“渝快付”商户产业链，为商户提供“收单+收银+营销”支付产品，与商户深度合作，优化手续费收费模式。此外，重庆农商行还推出税快贷、渝快商超贷、医药研发贷等信用贷款产品提升办贷效率。

　　据了解，部分农商行已将个人消费贷作为未来的利润增长点，提出未来消费贷规模要“平稳增长”“适当扩大投放”。

　　如今年以来，东平农商银行积极响应国家“扩内需、促消费”政策号召，把支持恢复和扩大消费摆在优先位置，围绕汽车、文旅、民宿、和餐饮行业等消费市场主体，不断强化金融供给，助力消费市场复苏。今年以来，累计发放各类消费贷款6.8亿元，同比增加1.2亿元，增幅21.4%。

　　该行创新信贷产品，持续加大信用贷款投放力度，创新推广“乡村振兴巾帼贷”“新市民信用贷”“新市民安居贷”等信贷产品，满足新市民合理性消费需求，今年以来，累计发放新市民系列贷款4130余户、2.67亿元。该行以便民生活为切入点，以消费群体较为聚集的社区为目标，打造“一卡通用智慧社区”金融服务生态圈，提供物业缴费、生活缴费、社区便利服务等一体化综合服务，不断拓展金融服务民生的广度和深度。同时加快无感授信，依托“四张清单”和智慧营销系统对客户精准画像，通过深入商圈、市场，对建档客户入格管理，结合“无感授信、有感反馈”，大力推广“乐农安居贷”“乐业春雷贷”等消费性信贷产品，实现业务一体化营销。截至7月末，各类消费贷款余额34.24亿元，较年初增加2.19亿元。

　　值得注意的是，县域农商行的客群结构在近年出现了新的变化，特别是中西部地区乡镇出现了空心村等情况，这对当地的农商行、信用社开展促消费业务提出了新的挑战。有农商行人士表示，大中型城市以及发达地区农商行的消费金融有发展空间，但很多基层的信用社服务的地区消费金融市场较小。

　　调查发现，农村消费贷的市场主要出现在农村农户基建和日常消费，小额消费贷随借随还等便利服务能够刺激农村消费市场。

　　也有浙江地区农商行人士表示，农村住房改造、装修等消费从传统的存钱消费和亲戚朋友借钱消费开始转向了贷款消费，这一块需求有大幅的上升。在实际情况中，农户们不再等存够一定钱才开展造房或装修了，而是通过消费贷解决这部分资金需求。而农村消费贷市场上的多种需求变化，也让该农商行人士所在银行实现了个人消费贷款余额和占比的明显上升。

　　对此问题，尹振涛认为，对于中西部地区的农商行，其所服务客群是更基层的乡镇地区客群，面对空心村等问题，本质是在客群结构变化之下，金融机构如何调整服务内容的问题。举例来说，虽然很多人到异地城市工作，但他们暂时无法快捷地享受到工作当地的金融服务，面对这一变化，农商行是否能针对户籍所在地的人口提供金融服务?虽然这些人群的消费不在本地，但是从客户服务角度来看，对国家扩大消费的大局是有促进作用的。对于消费贷的获客情况，已有部分农商行通过与助贷公司的合作，实现了客群几何级增长，进而拉动自身消费贷款业务量的实践。上海农商行、紫金农商行、九台农商行等均在助贷领域有较大的合作。农商行拥有当地线下网点渠道的宣传和风控优势，推进“网格化服务”举措，针对用户需求进行差异化、合理化地推介产品，对于农商行自身业务的拓展会起到很好的效果。 郭建杭

责任编辑：赵苗苗