有银行单日限额降至5000元以下，银行因何调整个人账户线上交易限额

　　近期，多家银行机构公开表示，因电信网络诈骗犯罪活动高发，为保护客户资金安全，将调整部分客户非柜面支付限额。经了解，有银行机构将主要管控使用频率低的个人银行账户，视情况或调至日累计转出限额人民币5000元。

　　可降低用户资金受损风险

　　日前，中国建设银行内蒙古分行、青岛银行、中国银行天津分行、南京银行、樟树农商银行、梁山农商银行等多家发布调整非柜面渠道交易限额的相关公告。

　　具体来看，各银行宣布调整限额的账户有所不同。比如，青岛银行调整对象为对公账户，中国银行天津分行、中国建设银行内蒙古分行、樟树农商银行、梁山农商银行等调整对象为个人银行结算账户，大多根据账户的历史使用情况进行个性化调整。

　　梁山农商银行公告显示，该行将根据账户所属客户的年龄、身份以及账户的使用情况，差异化调整部分账户的非柜面渠道(包括网上银行、手机银行、网上支付、自助设备、POS等)限额。

　　福建海峡银行明确，该行调整范围为未设置非柜面支付限额的存量个人人民币银行结算账户，包括近6个月(含)以上未发生主动交易的账户、未在该行留存已认证为本人实名的手机号码的账户、在该行留存个人身份信息不完整的账户(包括姓名、身份证件类型、证件号码、证件有效期到期日、性别、国籍、职业、联系电话、住所地或工作地址、工作单位名称)。

　　调整后的各银行限额也有所不同。福建海峡银行表示，自调整之日起，上述个人人民币银行结算账户非柜面转账限额为日累计不超过0.5万元，月累计不超过10万元。青岛银行表示，该行部分个人账户单日限额将调整为5000元以下。

　　据了解，从去年开始，为保证客户账户的资金安全，多家银行陆续对部分客户的非柜面交易进行限额调整。对于具体限额多少以及是否被限额?银行对不同地区、不同客户的调整有所区别，具体需看个人账户实际使用情况及所在地区相关政策。

　　中国银行研究院研究员吴丹表示，这是银行账户防控工作的一种重要方式。非柜面渠道大额交易较难确认客户真实交易意图，且客户一旦转账成功较难追回，因此需要完善事中交易监测措施。通过技术手段识别客户日常交易习惯，及时进行客户风险评估，对异常操作实施账户限制，可以有效守护客户“钱袋子”，待安全信号充分时，再给予正常操作，大幅提升了金融反诈防诈工作质效。

　　银行应提高监控模型识别精准度

　　近年来，银行对个人账户的管理力度不断加强，从清理“睡眠账户”到“一人超量账户”，后升级至将余额低于10元的银行卡纳入睡眠账户。尤其是自去年起多家银行启动了“断卡”行动。

　　星图金融研究院副院长薛洪言表示，银行调整账户限额主要基于防范电信网络诈骗或反洗钱需要，通过系统模型实时监控账户支付转账情况，对于出现异常的账户进行触发限额调整。此外，一些长期不用的睡眠账户，也可能会被银行调降限额，需要去柜面进行再激活。

　　在易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮看来，非柜面交易限额一定程度上防范大额诈骗，为银行客户的资金安全筑起一道防线;而对于持卡客户来说，可能会在日常消费、交易等方面产生不便，但也一定程度上有助于预防及减小潜在的资金风险。

　　苏筱芮认为，未来这种线上渠道交易管理方式预计将在短期内持续，中长期不排除银行通过提升风险控制及金融科技水平，在业务风险防范与用户使用便利之间取得动态平衡，有长期、高频大额消费或转账需求的客户将受到较大影响，客户需要关注银行最新规则，必要时可依照银行的规则进行资料补充，也可以将资金分散在不同银行以应对临时资金安排，当然，最重要的还是要保护好自身隐私信息，对于主体不明的外部采集信息行为保持谨慎。

　　薛洪言表示，银行应该提高监控模型的识别精准度;对于触发限额调整机制的账户，应该给予更多的解除限制选择，尤其是应允许用户线上操作，降低柜面申请的时间成本和交通成本。 彭妍

责任编辑：赵苗苗