激活消费 农商行怎么玩

　　提振需求、促进消费，是今年经济工作的重点之一。在这一过程中，金融机构扮演着重要角色。那么农商银行该如何抓住契机，优化和改善消费金融服务，充分发挥农商银行对消费市场的促进作用?

　　2023年《政府工作报告》提出：着力扩大国内需求，把恢复和扩大消费摆在优先位置。去年底中央经济工作会议，将“着力扩大国内需求”作为2023年经济工作的第一大任务。

　　恢复和扩大消费，金融机构扮演着重要角色。为此，各地农商银行正积极行动在消费金融业务上创新产品，优化服务，打造地方特色消费场景，把消费金融作为践行普惠金融的重要工作。

　　聚焦“衣食住行”服务居民生活

　　以信用卡切入居民“衣食住行”是发力消费金融的一项重要举措。今年以来，各地农商银行积极发展信用卡业务，通过各种信用卡产品丰富消费场景和用卡环境，激发市场消费潜力。

　　安徽阜阳颍泉农商银行创新推出“阜阳名小吃”主题信用卡，并开展“阜阳名小吃卡十重奏”活动，包括办理有卡五折嗨吃、首绑立减金18.8元、老乡“7”货节、周五“减”单日、加油满减、云闪付支付满减、月刷月有礼、分期满赠等系列线上线下优惠活动。据介绍，消费者使用微信支付选择“阜阳名小吃”主题信用卡支付，可享颍泉市区及周边县城近七百家美食门店5折优惠。

　　据了解，“阜阳名小吃”信用卡的额度在2万元以内，该行通过信用卡真正让老百姓体验到农商银行的金融服务，在当前经济回暖大环境下给予老百姓真金白银的优惠。截至6月30日，颍泉农商银行累计发行“阜阳名小吃”信用卡3167张，授信6420.2万元，用信余额3988.01万元。

　　随着《扩大内需战略规划纲要(2022—2035年)》等政策发布，金融支持“服务消费”的力度进一步加大。今年4月，江西吉安农商银行与江西文山集团联合发行文旅联名信用卡，集“吃住行购旅游”为一体，便利居民消费。据了解，该卡还推出多项专属权益，用户可享受江西文山集团所有景区门票8.5折、景区用餐购物8折起、包船9折、酒店民宿住宿最低3.2折等优惠。

　　同时利用节假日消费旺季，农商银行还推出了各种促销举措。例如，江苏东台农商银行在“母亲节”推出电影票优惠活动，市民通过该行手机银行App购买电影票可享受5折优惠。

　　除了信用卡之外，各地农商银行主动加大消费贷款投入力度。浙江衢州柯城农商银行推出城区专项金融产品“信邻贷”，助推城区居民消费。截至6月末，“信邻贷”用信944户、共11367万元。

　　在满足需求端的同时，农商银行还积极发力供给端。针对小微商户，发放专项贷款助力恢复经营，优化营商环境，开展基于商户场景的消费促销活动，降低市场主体经营成本。据介绍，柯城农商银行通过“普惠金融大走访”活动，结合该行与衢州市柯城区市场监督管理局联动的放心消费工作，为柯城区水亭街经营陷入困难的餐饮商户“好灶头”饭店增加220万元的授信，助力其恢复经营。

　　可以看出，不论是从消费端还是供给端的支持，农商银行都在以实实在在的优惠和服务助力消费，激活消费意愿。

　　消费金融也是场景金融

　　过去，消费场景单一被认为是农商银行开展消费金融业务的最大挑战。而在恢复和扩大消费的当下，农商银行加强金融科技应用，结合数字化转型，在场景创新方面方兴未艾。

　　在福建省晋江市，阳光夜市已成为晋江“夜经济”的特色名片。据不完全统计，阳光夜市今年第一季度销售额已超6000万元，超过去年一整年。而这背后离不开福建晋江农商银行在消费场景方面的助力。

　　晋江农商银行与晋江市阳光社区联手打造了“阳光夜市统一管理平台”，精准布局消费场景，服务社区商户、居民。该行在阳光夜市打造贷记卡生态应用场景，覆盖了小吃、饮品、服装、配饰等商户类型，并通过发放消费立减优惠券的活动，提升客户消费的积极性。“阳光夜市统一管理平台”不仅促进了阳光社区文旅产业与餐饮产业的融合创新发展，还有效激发了居民消费。

　　在场景搭建方面，江苏农信聚焦客户生活中的衣、食、住、行等多个场景，围绕贷记卡、社保卡、收单等重点业务，线上线下多渠道、多平台联动，综合施策释放客户消费潜力，提升消费热度，助力消费复苏;不断推进“智社区”“惠生活”“E经营”等为主体的电子银行场景金融生态体系建设，发布并打造全省农商行场景金融品牌。

　　江苏姜堰农商银行与姜堰区财政局启动“乐购姜城·惠满堰上”消费券发放活动，累计发放百货零售、餐饮企业、保供企业等各类消费券300万元。江苏睢宁农商银行依托收单商户平台，与22家连锁超市开展“周二会员日”活动，与本地知名火锅店开展“满200元立减100元”活动，持续开展“1元洗车”“家电满4000元立减200元”“微信绑卡随机立减”等常态化营销活动。

　　通过场景创新，2022年，江苏农商银行系统围绕信用卡客群全年组织开展了300余场专项消费补贴活动，全年通过贷记卡发生的消费金额超480亿元。

　　新市民是消费金融的应有之义

　　新型城镇化和城乡区域协调发展不断推进，新市民逐渐成为消费增长的新引擎。随着利好新市民的一系列政策红利出台，服务好这类群体成为农商银行发展消费金融的新契机。

　　浙江农商银行系统为新市民打造专属融资产品，让来“浙”新市民生活无忧。

　　2022年以来，浙江桐乡农商银行积极推进“积分换信用、信用换贷款”金融服务，结合当地政府部门制定的新市民和商铺文明指数评定体系，针对新市民创新推出“新市民贷”“文明商户贷”。“新市民贷”属于消费类贷款，该行建立网格化“亲核亲访”服务机制，全方位了解新市民金融需求。截至目前，该行已累计支持新市民贷款3641户、贷款余额6.29亿元。而“文明商户贷”是针对小微商户新市民的专项贷款，商户凭文明指数可兑换“文明商户贷”授信，之后分数越高授信额度也会相应提高。

　　新市民群体具有广泛性、差异性，这决定了金融机构要持续发力，主动发现新市民金融需求、精准满足新市民金融需求。

　　福建省福鼎市农村信用联社制定《“同为一家人，共建新福鼎”新市民金融服务方案》，创新金融产品，全面提升新市民金融服务可得性和便利性。

　　该联社不仅推出了“新市民·创保贷”“新市民·福居贷”“新市民·助学贷”“新市民·小微贷”等专属信贷产品，而且为提升新市民金融体验，增加消费活力，全面推广“线上+线下”“网点服务+上门服务”等多元化服务模式，优化新市民账户开立、工资发放等服务，合理减免新市民个人借记卡工本费、年费、小额账户管理费、短信服务费等费用，落实减费让利政策。畅通新市民消费投诉渠道，完善纠纷化解机制，维护新市民金融消费者合法权益。

　　此外，农商银行还发力推广数字人民币助消费，包括满减消费红包、首次开通福利、校园数字人民币消费券、报名抽签等多种形式。

　　据江苏丰县农村商业银行披露，已有超万用户通过数字人民币App绑定丰县农商银行圆鼎卡;江苏淮安农村商业银行开启解锁数字人民币领微信红包活动，最高可领取8.88元微信红包。

　　博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示：“目前数字人民币低成本、支付即结算等特性优势不断显现。政府联合银行机构及互联网平台对数字人民币加大推广力度，已成为多地提振消费的重要力量之一。而中小银行通过各类活动推广数字人民币大有可为，一方面可以促进居民消费，另一方面也可以让普惠金融更下沉，支持小微实体企业发展。”

　　某业内人士表示，“在国家不断释放消费政策红利背景下，只要农商银行真正做到以客户为中心，不断创新信贷产品，创设消费场景，优化金融服务，并把消费金融作为普惠金融的重要发力点，统筹谋划、一体实施，定能在消费金融市场拥有自己的一片天地。”

责任编辑：李静