基金代销违规频现 商业银行如何补齐内控短板

　　随着零售、财富转型的提速，基金代销业务在银行中间业务中的重要性不断提升，但在规模、用户的竞逐中，违规行为也时有发生，今年以来，关于银行基金代销违规的“罚单”频现。这之中，哪些领域为违规重灾区?监管趋严，基金代销机构合规路到底该怎么走?

　　日前，江苏证监局网站发布的信息显示，昆山农商行因制度建设及执行、内部控制、系统建设、考核机制四方面存在违规行为，被采取暂停接受新投资人开立交易账户申请六个月的行政监管措施。

　　当前，商业银行基金代销违规相关罚单频现。除昆山农商行外，今年已有20家银行因基金销售业务存在违规行为被监管部门责令改正。从违规行为来看，销售人员“无证驾驶”“打鸡血”考核、产品准入不合规、风控制度不完善等问题均引起了监管部门注意。业内人士认为，商业银行开展基金代销业务，需“苦练内功”，加快补齐内控制度短板。

　　银行渠道频遭“点名”

　　随着零售、财富转型的提速，基金代销业务在银行中间业务中的重要性不断提升，但在规模、用户的竞逐中，违规行为也时有发生，今年以来，关于银行基金代销违规的“罚单”频现。调查发现，年内已有20家银行因代销基金违规被采取行政监管措施，其中有2家国有大行地方分行、4家股份制银行及其分行、14家城农商行均存在基金代销违规情况。主要违规内容涉及制度建设、内部风控、绩效考核、销售管理等方面。

　　其中，多家被罚银行涉及销售、业务负责人未取得基金从业资格或部门持证员工数不达标等问题。在20家基金代销违规银行中，包括邮储银行河北省分行、中信银行昆明分行、泉州银行福州分行、齐商银行、长安银行、大连银行、厦门银行等在内的15家银行均踩销售人员“无证上岗”或具有销售资格的人员占比不足1/2“红线”，占比近八成。

　　销售推介不合规、推荐材料存在“纰漏”、产品准入存风险管理问题等情况也较为突出，占比达到违规银行的近半数。例如，唐山银行内部相关“营销指引”中对基金推介的话术设计不规范，部分用词可能对投资者产生误导等;昆山农商行合规风控人员未对基金宣传推介材料和新销售产品、新业务方案等进行合规审查;晋商银行、齐商银行等未对基金管理人或代销产品进行充分的审慎调查和风险评估;重庆银行未对新销售基金产品准入进行合规审查并出具合规审查意见等。

　　此外，基金销售考核机制单一、考核指标体系不完善、考核激励不合理等问题也令多家银行吃基金代销“罚单”，其中，渤海银行、海南银行、昆仑银行、昆山农商行均未将基金销售保有规模、投资人长期投资收益等纳入考核评价指标体系;齐商银行将基金销售收入作为主要考核指标等。

　　在一位业内人士看来，基金代销违规问题频发的原因有几个方面：从市场角度来看，市场规模发展过快，产品本身与代销机构的衔接和培训交流不够;从代销机构上看，人员资质管理、风控体系管理、适当性管理等落实不到位，没有做到严查严管。另外，代销机构的绩效引导过于任务化、利益化。从业人员方面，员工本身对于代销基金的认识存在偏差。部分销售人员认为，基金销售就是一个简单的推销过程，没有做到对产品风险和客户风险偏好的统一。

　　内部合规监管是重点

　　近年来，随着机构投资者的不断引入及壮大，基金市场规模扩张加快，基金代销机构随之增多，合规监管也日趋严格。自2020年10月实行《公开募集证券投资基金销售机构监督管理办法》以来，基金代销业务监管进一步走向规范化，银行作为主要的代销渠道也正在逐步完善代销业务的管理。

　　中基协数据显示，以前50强机构数据为例，截至今年一季度，目前基金代销市场仍是银行一家独大，权益类基金市场保有量占比53%，规模合计达2.87万亿元，非货占比49%，规模合计达3.78万亿元。一季度公募基金销售保有规模排名前8位的机构中，商业银行占据6位。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，“银行发展基金代销业务优势明显，银行拥有庞大的客户基础，网点多、线上线下渠道广泛，拥有品牌优势，客户信赖银行安全交易模式，账户资金结算便利快捷，以及拥有较好的销售人才队伍等;随着国内基金业务快速发展，基金代销业务正成为银行中间业务收入重要来源之一，银行发展相关业务积极高涨”。

　　而在银行积极投入基金代销市场争夺的过程中，相应的管理体系并不是都能跟上业务发展的脚步。“大中型银行相对来说可以快速建立起严格的基金代销管理体系，而由于专业人才的竞争优势欠缺、风控系统建设的成本较大以及包括热销产品和客户在内的市场竞争激烈等原因，中小银行乃至城商行、农商行的内部管理体系建设相比就会慢很多，中小银行出现违规的情况自然更多。”上述业内人士表示。

　　对于如何补齐银行基金代销合规短板，周茂华认为，银行等机构在开展基金代销业务方面确实存在专业人员配备不齐、业务风控管理制度不够健全和规范、部分销售人员综合素质有待提升、投资者适当性管理方面不足、投资者风险评估不够科学等问题。接下来，银行需要严格落实落细基金代销业务监管要求，加快补齐内控制度短板，配备专业、综合素质高的销售人员，健全风控体系，落实好投资者适当性管理要求。

　　上述业内人士补充道，为有效防范基金代销中存在的风险，银行业可以加强专业人才的引进，建立健全代销风险管控体系，设置合规风控专员，充分发挥在事前、事中和事后的过程化监测。进行正确的绩效引导，在绩效引导销售的同时，加入合规风控减分项，将合规风控意识贯穿到员工基金销售的全过程中。同时，银行可以加强与基金管理人的沟通，进行产品销售培训，做到一线销售员工对产品的全面了解，特别是对产品风险等级、风险点等内容的把握，以便为投资者进行产品适配。

责任编辑：李静