“通知存款”业务因何停摆

　　5月15日，多家国有大行在其App上对其智能存款产品进行了调整，除了下调利率外，多行暂停了其部分通知存款业务。

　　多银行暂停通知存款业务

　　5月15日，建设银行App显示，其“个人通知存款一户通”“薪享通存款”“结算通存款”产品均已停售;农业银行App显示，其智能通知存款“双利丰”已于5月15日起停止签约;工商银行App显示，该行1天期、7天期通知存款年化最高利率进行了下调，较之前的存款年化最高利率下调了0.3个百分点。

　　此前已有多家银行发布了此类公告。自5月15日起，徽商银行暂停销售了其“智享存”“智慧通知存款”两款通知存款产品;东营银行暂停了其智能通知存款业务办理;新疆农村信用社暂停了其网上银行、手机银行申请办理个人通知存款产品业务;四川天府银行协定存款、一天通知存款、七天通知存款的执行利率均较基准利率1.15%、0.8%、1.35%上浮了20BP。

　　5月14日，平安银行暂停销售了其“智能通知存款”产品;5月12日，桂林银行将其通知存款各期限存款产品利率、单位协定存款利率均较此前下调了55BP;新疆布尔津喀纳斯农商银行取消了其个人1天、7天通知存款产品自动续存功能。

　　整体来看，银行整体调整的为通知存款、协定存款，调整内容多为下调相关存款利率，或者暂停相关业务办理。

　　“通知存款和协定存款的产品优势是灵活性和稳定性。通知存款可以随时取款，但需要提前通知银行;协定存款则需要按照约定的期限存款，但利率相对较高且稳定。”财经评论员张雪峰表示，这两种存款产品都比定期存款更加灵活，能够适应客户的不同需求。

　　增额终身寿险再成热门

　　“利率持续下行，欢迎尽早配置增额终身寿险，提前锁定利率。”徽商银行北京地区某支行客户经理向客户推介道。

　　去年以来，在监管引导下，银行存款利率不断下行，增额终身寿险由于其3.5%的预定利率，在期望保本保息的客户群众占有一定的优势地位。但随着存款利率下行，市场消息称，保险新开发产品定价利率或从3.5%降至3.0%。

　　“利率持续下行是大趋势，建议您提前购买增额终身寿险产品，锁定3.5%预定利率产品的最后窗口期。”兴业银行陶然亭地区某支行建议。

　　据银保监会披露，2022年末，商业银行整体净息差为1.91%，同比下降了17BP。据2023年一季报，42家上市银行净息差同比下降25BP。

　　“近年来银行面临较大的净息差压力，为应对息差压力，部分银行充分利用存款利率市场化调节机制主动管理负债。”光大银行金融市场部研究员周茂华表示，本次调降利率，是在此前调降存款利率基础上，进一步对部分产品利率进行合理调整。

　　“目前，协定存款和通知存款已经成为银行付息成本继续下行的阻碍因素。”内蒙古银行研究发展部总经理杨海平认为，在当前的经济形势下，存款利率定价自律机制主导下的此次调整行为，延续了降成本、惠实体的思路，通过压降商业银行负债端成本，在保持商业银行净息差基本稳定的基础上，压降实体经济融资成本。

　　“银行需要降低成本来保持盈利。此外，银行也需要控制流动性风险，避免资金过度集中在某些存款产品上。”张雪峰认为。

　　“资金成本相较大型机构更高、对利率波动更为敏感、更依赖息差收入的中小型机构，更会积极考量是否需要维持上述两种存款产品的原有业务规模。毕竟对于银行客群而言，市场上有大量品类是足以通过资产组合管理来替代这类业务。”独立国际策略研究员陈佳表示。

　　产品优势及市场犹存

　　此前，有媒体报道称，银行通知存款、协定存款利率加点上限受到约束，自5月15日起银行要控制通知存款、协定存款利率加点上限，其中，国有大行加点上限不能超过10个基点，其他金融机构不能超过20个基点。

　　那么，随着通知存款、协定存款相关利率下行，且部分银行暂停部分相关业务，产品优势下降，该类存款是否会在市场上消失?

　　杨海平认为，尽管下调了银行协定存款、通知存款利率上限，但此类产品的优势仍在，不会从市场上消失。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜同样认为，该类存款产品应该不会从市场上消失。

　　“一方面因为不同银行的吸储需求不同，一些中小银行很显然还有以此类产品加强吸储的需求;另一方面随着资金面供求关系的演变以及在同业竞争之下，未来这一产品还会有全面恢复的较大可能。”柏文喜表示。

责任编辑：李静