“提前还贷”为何再成热潮

　　近期，不少购房者晒出了提前还贷成功的经历。这些购房者为何提前还房贷?提前还房贷对银行和购房者有哪些影响，这之中要注意什么?

　　本报综合报道 存款利率陆续调整，理财产品收益不及预期，购房者又将目光转向了提前还贷的“潮流”。近期，不少购房者晒出了提前还贷成功的经历，与此前频频遇阻、还贷入口“闪退”形成鲜明对比的是，如今，有不少银行通过上线线上还贷渠道、缩短还贷周期为购房者提供便利。在“减负”和保持流动性二者中，很多人选择了前者，但由于个人经济状况的不同，究竟值不值得提前还贷，还需认真考量。

　　提前还贷“减负”潮再起

　　5月至今，提前还贷的情况再次有所增加。调查发现，近期有不少购房者晒出了提前还贷成功的经历。付了十几万元利息后，安徽的某购房者还是决定先还清房贷，在他看来，理财产品收益率跑不赢房贷利率，购买的基金产品还倒亏几万元钱，索性把房贷还完无债一身轻。

　　“银行客户经理让我考虑买理财产品，我思考再三还是将房贷还了。”该购房者回忆称。北京地区的另一购房者也成为提前还贷中的一员，5月30日，她收到了银行审批通过的信息通知，6月她就可以进行提前还贷操作。“虽然还的不多，但我真的很开心，还进去的钱比放着理财划算多了。”

　　提前还贷背后，是购房者对存款、理财产品表现的不满。今年以来，银行密集调整定期存款产品利率，部分银行降幅超过30个基点，3.5%左右的存款产品已难觅其踪;理财市场方面，虽然去年股市、债市剧烈调整造成的净值回撤已基本修复，但投资者信心仍在建立过程中，很多用户对购买理财产品的想法依旧持观望态度。

　　针对提前还贷的原因，购房者的回应主要有两类。一类为了减轻自身负债压力;另一类便是存款、理财产品收益无法覆盖房贷利息。“辩证地看，如果理财收益高于房贷利率，那就不用提前还贷了，但从目前的情况来看很难。”有购房者表示。

　　易居研究院研究总监严跃进认为，从以上案例来看，购房者对于提前还贷所带来的“减负”效应非常满意，这也充分说明房贷的压力和负担对于部分购房者来说还是比较重的，所以会有此类提前还贷的操作。从老问题看，依然是存款利率低、理财渠道少、月供压力大等原因。此类提前还贷充分说明购房者还是会去“掂量”提前还贷的性价比或负担。

　　部分银行支持多次提前还贷

　　利率下调，催生了提前还贷潮，早在去年，就有一批借款人踏入提前还贷“大军”，减轻负债压力，但彼时，提前还贷并非都能如愿，线上还贷申请受阻、银行以产品升级为由拒绝还贷申请的例子屡屡发生。如今，这一现象是否有所改善?

　　调查发现，北京地区目前已有不少银行优化了提前还贷机制，通过上线线上还贷渠道、不设还贷次数为购房者提供便利。

　　一家国有大行北京地区支行个贷经理介绍，“现在总行上线了预约还贷通道，并在全国实行，购房者不用来柜台，所有的流程都通过线上操作，还贷全部都是自动审核，人工无法干预，申请预约后需要等待大概一个月的时间”。

　　“目前没有设置最低的还贷金额，也不设置还贷次数，不过用户需要完成一次预约还贷之后才能进行下一次申请，不能重复预约。”上述个贷经理表示。

　　“提前还贷的情况自2022年开始，持续上升。”一位股份制银行相关负责人介绍，“为方便客户提前还贷需求，我行上线了线上申请功能，无需来柜面即可申请、还贷。”

　　不过也有银行依旧执行此前的规定，另一家股份制银行客户经理称，“我行并未上线线上还贷功能，客户需要携带身份证、房本等材料线下办理，成功预约后一个月左右的时间扣款，最低还贷金额原则上5万元起，和此前的规定一致，不设置还贷次数”。

　　诸葛数据研究中心高级分析师关荣雪认为，造成此次提前还贷潮的主要原因在于投资、理财渠道收益尚不理想;存量贷款的利率高于新增的贷款利率，因此提前还贷更具性价比。预计在较长一定时间内，提前还贷现象仍会延续。目前银行大多将线下还贷方式改为线上，且预约时间和操作流程都有所缩减，因此接下来，可以深入优化办理或操作细节，如增加可预约时间段等，以进一步提高金融服务效率。

　　而谈及提前还贷对于银行的影响，同策研究院研究总监宋红卫坦言：“目前来看，房贷是银行最优质的资产，周期长、收益高且稳定，随着还贷潮的兴起，银行存量贷款规模下降，直接影响了银行的收益。”

　　在惠誉评级亚太区金融机构评级董事薛慧如看来，提前还贷不会对银行的盈利和贷款增长构成重大威胁，因为随着经济逐步企稳复苏，提前还贷这股潮流的驱动力在边际上会有一些减弱的迹象。“从下半年开始，可以关注这种边际的变化，如果未来这个趋势没有变化甚至加剧，对银行确实会有一些盈利和资产配置方面的压力。”

　　“虽然到目前为止没有明显看到提前还贷有收敛的迹象，但从边际的变化来看，还是有一些有利的变化。从消费意愿来看，可以明显感受到，伴随着新冠肺炎疫情的缓解和防控政策的退出，整体居民的消费能力和消费意愿显著提升。从投资渠道来看，今年经济有企稳复苏的迹象，金融市场的波动逐渐放慢，各项金融产品的投资收益率也有逐步企稳的迹象。如果居民的投资意愿慢慢恢复，对消费的信心有所加强，居民提前还贷的冲动可能会慢慢收敛。”薛慧如表示。

　　宋红卫则预测，从当前房地产市场以及金融市场数据来看，预计还贷压力会持续到6月左右，此后这一现象会有缓解。

　　盲目跟风不可取

　　秉承着早还一天，少付一天利息的原则，提前还贷再次成风。降低负担，看似诱惑满满，但是否提前还贷还要根据自身的贷款情况决定，购房者切记别盲目跟风。

　　一位股份制银行人士建议，是否提前还贷因人而异，需要看原先房贷利率是否偏高、剩余年限是否够长、是否有足够闲置资金等，提前还贷一般数目都不小，需要考虑未来一段时间流动性问题等。

　　在关荣雪看来，一方面，购房者应观察自身目前缴纳的房贷利率水平与当前城市房贷利率之差，如果目前缴纳的房贷利率明显高于当前存款利率，可考虑提前还贷;其次，看自身是否能找到比房贷利率更高的理财产品，如果没有更好的投资渠道且手头资金充裕，可以考虑提前还贷;此外，还需考虑自身目前剩余的本金金额与总本金额的差距，如果本金已经偿还一大部分，则没必要选择提前还贷。

　　此外，监管提醒别拿经营贷去还房贷。

　　2022年以来，受央行下调贷款利率影响，存量房贷利率与“经营贷”出现了明显利差。一些融资中介，甚至有商业银行客户经理，私下给贷款人支招，鼓励他们拿“经营贷”去提前偿还房贷，减少利息支出。

　　对此，四川银保监局提醒，“经营贷”不得违规用于购房、结清房款、偿还其他贷款等。客户违规转贷，一经发现，银行有权要求借款人提前偿还贷款，若涉及伪造贷款资料，情节严重的还会被追究刑事责任。

　　“经营贷”期限普遍较短，且本金大多需一次性偿还，借款人若不能在贷款到期时筹集到足额资金及时偿还本金，可能导致贷款逾期形成不良记录。四川银保监局及银行人士提醒市民，提前还房贷，一定根据自身资金状况和实际情况办理。

　　对于银行服务来说，严跃进认为，“银行需要密切关注提前还贷的情况，注意这背后产生的问题和压力。防范出现新的金融风险。从银行的角度看，要注意做好服务，尤其是可以协助一些购房者查看今年存量房贷利率是否有下调的空间等”。

责任编辑：李静