低息消费贷来袭 是"馅饼"还是"陷阱"

　　调查发现，年中以来，多家银行消费贷利率“价格战”愈演愈烈，抢券、打折活动眼花缭乱，引发了金融消费者热议。

　　有的消费者表示，这是一个难得的机会，可以用来购买大额耐用品或者装修房屋;有的消费者则担心，这是银行的营销手段，可能会有一些附加条件或者风险。那么，银行为什么要降低消费贷利率?消费者应该如何理性选择和使用消费贷呢?

　　银行低息消费贷来袭

　　据了解，目前多家银行均推出低息消费贷产品，主要针对日常消费、耐用品消费、装修等领域。例如，民生银行的“民易贷”个人信用消费贷款年化利率为3.68%，额度最高20万元。广发银行“E秒贷”年利率3.38%起，额度最高20万元。

　　除了直接降低利率外，一些银行还通过发放优惠券、折扣券等方式吸引客户。比如，浦发银行推出“浦闪贷月月享”活动，活动期内，每周二上午10点起，浦闪贷授信审批通过并完成授信签约的客户，可领取一张浦闪贷一年期利率3%优惠券，优惠券每周100张;招商银行的“闪电贷”产品在活动期间向新客户发放6.8折优惠券，优惠后年化利率可低至3.4%。

　　除股份制银行外，国有大行也纷纷“参战”。农行“网捷贷”1至5年期年化利率均为3.65%。工行个人信用贷款“工银融e借”产品，推出了年化利率低至3.7%的活动。

　　各大社交平台上，不乏“哪家银行消费贷利率低”的热议。银行消费贷利率“价格战”的“内卷”程度，可见一斑。除了“卷”价格，也“卷”还款方式。据悉，中行安徽省分行则优化了“随心智贷”产品的还款方式，3年内，可按月还息，到期一次还本。这减轻了消费者的还款压力。

　　这些低息消费贷产品受到了不少金融消费者的欢迎。有的消费者表示，这是一个难得的机会，可以用来购买大额耐用品或者装修房屋;有的消费者则表示，这样可以节省一些利息支出，提高自己的资金使用效率。

　　降价与政策和市场有关

　　根据融360数字科技研究院的监测数据，2023年5月，全国性银行消费信贷最低可执行利率的平均水平降至3.61%，环比下降17BP，比去年同期下降了75BP。其中国有银行消费贷最低可执行利率的均值为3.56%。股份制银行消费贷利率均值则下降至3.64%。

　　那么，银行消费贷利率为何会下行呢?据业内人士分析，这主要有以下三个原因：第一是受到政策导向的影响。今年以来，相关部门出台了一系列的政策措施，旨在降低实体经济和居民的融资成本，促进消费回暖和升级。银行为了更好地满足客户需求，主动下调消费贷利率。

　　第二是受到市场竞争的影响。目前市场上不仅各家银行提供消费信贷产品，还有一些互联网平台、小额贷款公司等非银机构也在积极开展这方面的业务。为了争夺客户和市场份额，各家银行不得不通过降低利率等方式提升自己的竞争力。

　　第三是受到自身业务结构的影响。由于房地产市场调控的影响，银行的房贷业务增长乏力，而消费贷业务则具有较高的利润空间和较低的资本占用。因此，银行有动力通过发展消费贷业务来弥补信贷增长缺口，提高资产收益率。

　　消费者要控制好债务水平和杠杆率

　　虽然银行下调消费贷利率有利于降低融资成本，促进消费增长，但也不可忽视其中存在的一些风险，金融消费者在吃“馅饼”的时候也要注意“陷阱”。

　　对于银行来说，过低的消费贷利率会进一步压缩银行的息差和利润空间，并且会增加银行的风险管理难度和成本。一位资深业内人士分析道，“信用贷款的资金流向难以监控，银行很难确保贷款资金只用于消费，而不是流入股市、楼市或者其他投资领域。”

　　一方面，银行要加强对消费贷产品的设计和创新，提高服务质量和效率;另一方面，银行还要加强对消费贷客户的审查和评级，加强对消费贷款的审批和监督，以及对贷款资金流向的监测和管理，防止贷款资金被挪用或者滥用，防范信用风险和合规风险。

　　对于消费者来说，该人士认为，一方面，要根据自身的实际需求和还款能力选择合适的消费贷产品，不要盲目跟风或者被诱导;另一方面，要合理安排个人财务计划，控制好债务水平和杠杆率，避免过度消费或者投机。 刘嘉魁

责任编辑：赵苗苗