特别策划｜民生银行：做好养老金融文章 让金融服务更有温度

　　2022年11月，国家出台《个人养老金实施办法》。2023年10月底召开的中央金融工作会议明确将“养老金融”纳入金融发展的“五篇大文章”，其社会价值和战略意义跃升至新的高度。随着中国养老第三支柱的崛起，养老需求已经从基本的生存保障转向了追求高质量生活的“享老”模式。

　　自个人养老金业务正式上线至今一年多的时间，民生银行始终以客户需求为导向，倾力打造“一站式、全周期、有温度的养老金融服务体系”，通过深入客户的生命周期，在不同的人生阶段提供更加精准、适配的产品及服务。截至2023年12月末，民生银行共为170万客户提供个人养老金账户服务，为1400万客户提供以“民生悦享”为品牌的适老综合化服务。

　　构建“有温度”的养老金融服务体系

　　随着中国老龄人口比例上升，老龄化已经成为重要的社会问题。据统计，2022年中国65岁及以上人口比重达14.9%，年长抚养比也提升至21.8%，预计在2035年以前进入重度老龄化阶段。同时，中国人均预期寿命已经提高到77.93岁，主要健康指标也居于领先地位。

　　老龄化的加剧，给养老产业带来了巨大的市场空间和商业机会。根据中国老龄科学研究中心发布的《中国老龄产业发展及指标体系研究》报告，预计2030年中国年长人口消费总量约为12万亿元至15.5万亿元，占全国GDP的比例将提高到8.3%至10.8%;到2050年中国年长人口消费总量约为40万亿元至69万亿元，占全国GDP的比例将提高到12.2%至20.7%。

　　老龄化的大背景也让金融服务迎来挑战与机遇，更长周期的财富规划及多元化养老方式已是大势所趋。近几年，关注养老的年龄层愈发下沉，不少90后、00后也开始参与，对于中青年人群来说，提前规划养老投资不仅有助于保障未来的生活质量，更是迈向舒适退休生活的关键一步。

　　多元化的养老需求，是对银行服务能力的一场大考。针对不同年龄阶段、不同风险承受能力的群体，民生银行设计了多种养老金融产品：在备老阶段，搭建与个人养老金账户适配的“专属养老产品系列货架”，为客户提供丰富的养老金储备产品适配选择;在养老阶段，结合年长客户风险承受能力下降、产品安全诉求加强的特点，创设悦享专属“安心存”“天天盈”等专属产品，适配低风险产品组合，为客户提供专业的金融支持，满足客户对投资收益稳定性的追求。

　　此外，长期以来，民生银行致力于为年长客户提供更便捷、更友好的适老服务，推出了包括电话一键直达人工、远程同屏辅助、上门业务办理、厅堂绿色通道等特色专属服务。值得一提的是，为了帮助年长群体更好地融入智慧金融生活，民生银行不断突破技术壁垒，于2023年10月上线了手机银行长辈版2.0，通过简化功能服务入口、放大字体、增设投教专区、提供智能陪伴等适老化升级，帮助年长群体享受智慧金融，跨越数字鸿沟，上线首月即实现月活客户数量翻倍，足以体现年长人群的认可。

　　民生银行不断将养老服务外延，通过多方协作，共同助推养老金融走向生态圈发展，逐渐成为养老友好银行。民生银行独具特色的社区支行，具备天然的网格化服务优势，是构建便民服务矩阵，提供反诈宣传、组织温馨活动的理想场所。民生银行充分发挥社区支行服务优势，将金融和非金融场景相结合，打造特有的养老金融服务体系，2023年组织了民生悦享K歌、民生悦享大舞台、民生悦享课堂、悦享运动会等多种线下活动，全年活动超5000场。

　　可见，在服务细节方面，民生银行展现出了对年长客户无微不至的关怀。无论是网点适老化的改造、社区服务的拓展，还是线上渠道的优化，都致力于为年长客户提供更加便捷、友好的体验。通过线上线下相结合的模式进行更好的助老服务，让客群在享受金融服务的过程中感受到温暖与关爱，这一创新不仅体现了民生银行对养老市场变化的敏锐洞察，更是其在服务民生、助力养老金融发展方面的决心和行动力。

　　布局综合化养老生态圈

　　早在2021年，民生银行就推出了“民生悦享”服务品牌，涵盖了财富管理、便利服务、金融教育、社交娱乐等多个方面，旨在满足年长客户在生活中的多元需求。此举不仅提升了其在养老金融领域的品牌影响力，更为其后续深化服务提供了坚实的基础。

　　在产品创新方面，民生银行不断完善养老金融产品货架，形成了包括养老储蓄存款、养老理财、养老基金、养老保险在内的四大系列专属养老产品。这些产品根据不同年龄段和风险偏好的客户进行了精心设计，确保每一位客户都能找到适合的投资方案。

　　在服务体系方面，民生银行进一步丰富服务内容，构建了“悦享财富”“悦享礼遇”“悦享健康”“悦享课堂”“悦享舞台”“悦享出行”“悦享便利”七大特色板块。不仅满足了年长客户在财富管理、健康保障、社交娱乐等方面的需求，更为他们提供了一站式的综合化服务体验。

　　在投资者教育方面，民生银行总分行协同联动、紧密配合，其中广州分行深入企业、社区，积极开展超过200场的宣传活动，展现了对投资者教育的重视与投入。杭州分行则通过推出“悦享课堂”系列活动，涵盖金融常识、微信使用、手机银行操作技巧以及健康养生等多个方面，旨在帮助投资者更好地理解市场动态、提升金融素养。泉州分行在“反电信网络诈骗法”的宣传活动中实施了“五进”策略，即进社区、进企业、进工厂等地，高度关注年长人士的宣传教育，提供必要的金融知识和防骗技巧，保护年长人士的权益不受电信网络诈骗侵害。武汉襄阳分行与当地老年大学共同开设“民生金融讲堂”，理财经理按周普及金融知识。

　　在企业年金服务方面，民生银行积极组织养老金融研讨会议、企业年金宣传日等宣传推广活动，联合专业学术机构研究发布养老金发展研究报告，引导客户正确认识年金基金投资特征、理性认识资本市场风险收益，携手同业机构强化安全规范和合规运营意识，共同营造良好行业生态及市场环境。同时，民生银行持续提升企业年金履职服务能力，优化完善“慧养老”养老金综合金融服务方案，积极推动企业年金与个人养老金的协同发展，助力国家多层次、多支柱养老保险体系高质量发展。

　　据了解，后续，民生银行将更进一步探索与政府、养老企业等各方的合作模式，通过加强G端、B端和C端的协同联动，与养老产业链上的企业建立紧密的合作关系，提供养老融资和综合服务支持，全面践行金融对养老产业的支持。此外，还将携手各类生态伙伴，共同打造一个和谐、共赢的养老服务生态圈，让客户能享受到高品质的晚年生活。

　　在中央金融工作会议的指引下，养老金融站在了更高起点上。民生银行相关负责人表示，未来，该行将秉持“服务大众、情系民生”的企业使命，努力构建一站式综合化养老金融生态，帮助更多客户实现老有所养、老有所乐、老有所学、老有所依、老有所为的美好愿景。

责任编辑：李静