远离非法贷款中介 多银行发布“避坑指南”

　　“节后银行降息，贷款利率低至2%”“消费贷、经营贷均可办理，最长五年”……中秋、国庆“双节”假期结束，贷款中介再次蠢蠢欲动。近日，为了保护消费者合法权益、维护金融市场秩序，多家银行等金融机构发布风险提示，提醒消费者注意识别不法贷款中介手段，警惕陌生电话或短信以“低息快捷”“贷款额度已批”等名义推销贷款业务的行为。

　　多银行发布风险提示

　　无论在民间借贷市场，还是金融机构之间，贷款中介已存在多年，它们以“银行内部有关系”“走内部流程审批”“低利息、高额度、无抵押”为幌子，吸引消费者贷款。为了防范风险，近日，有多家银行及分支机构发布风险提示，提醒消费者识破贷款中介的“马甲”。

　　中国银行贵州省分行提醒称，非法贷款中介会冒充“xx银行”“xx银行贷款中心”等名义发布贷款广告信息，或是向消费者推送贷款额度，声称“在银行内部有关系”“可走内部流程办贷款”等，诱骗消费者通过其办理贷款。

　　其实，此类贷款中介机构与银行并无关联，只是为诱骗借款人进行的虚假宣传。该行指出，非法贷款中介常以“低价手续费”“百分百获得贷款”等幌子吸引消费者。在借款人从银行获得贷款后，非法贷款中介又以各种名义要求借款人将贷款资金打入指定账户“走账”，伪造“流水”，借款人一旦进行转账操作，这笔资金大多以“服务费用”等名义被截留，借款人很难要回资金，面临维权困难。

　　当前，市场上出现一些打着无抵押、无担保、低息免费、洗白征信、提升额度等旗号的不法贷款中介，宣称可协助包装资质、代办贷款，这些“诱人条件”背后可能存在高额收费、贷款骗局、个人信息泄露等陷阱，侵害消费者合法权益，也扰乱金融市场秩序。宁夏银行提醒消费者注意识别不法贷款中介手段，防范相关风险。该行表示，不法贷款中介打着与各家银行合作的旗号，或假冒银行渠道部、信贷部、助贷中心等名义，以秒放款、低利息、无抵押、无担保、高额度、短期垫资等“服务”吸引消费者通过其办理贷款。在贷款发放后收取高额手续费、服务费等。

　　除了严厉打击不法贷款中介之外，郸城县农信社还在公告中强调，从未与任何中介机构或个人开展贷款中介业务合作，也从未授权任何第三方公司及平台开展贷款业务。请广大客户提高警惕，不轻信虚假宣传，避免上当受骗。在办理贷款业务过程中，除按合同约定的条款外，不收取“中介费”“服务费”“抵押登记费”等任何费用。

　　谈及贷款中介屡禁不止的原因，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析称，贷款中介的乱象由来已久，相关宣传话术精准切入消费者需求，供需双方存在一定的市场;此外，贷款中介的活动较为隐蔽，监管存在难点。

　　贷款中介套路多

　　“您好，我是某银行信贷中心经理，我行目前有最新的贷款产品，利息低至2.5%用身份证就能迅速放款”“我们可以帮您置换低息的贷款，而且不查征信，能省一大笔钱”。

　　你是否经常接听过类似的陌生来电?一些贷款中介会以“秒放款、低利息、无抵押、高额度”为诱饵，吸引消费者办理贷款，表面上看似“贴心”的服务，实则只为快速敛财，将消费者拉入高息还贷陷阱。

　　最近，某客户接到了多名贷款中介电话，秒放款、低利息、高额度的话术让他动了心。“不久前我刚刚获得了购房资格，想在北京买一套房产，但奈何资金不够，所以就向贷款中介进行了咨询。”该客户表示。

　　针对该客户的情况，贷款中介向他推荐了两种购房方案，一种是“代购买房”，也就是购房者先向贷款中介借款，帮助自己全款购房，等房本下发后，再向银行申请经营贷来偿还。第二种是套用经营贷、消费贷等贷款购房。

　　据了解，“代购买房”主要针对手中有部分资金的购房者，购房者需要先凑齐房产的30%—40%首付，剩下的资金由贷款中介垫付，拿到房本之后再向银行申请经营贷，将所申请后的贷款还给贷款中介。在办理过程中，贷款中介会向购房者收取审批贷款总额1%—2%资金作为服务费。

　　套用经营贷、消费贷等贷款则是针对手中无资金或有较少资金的购房者，套用出的资金主要用于缴纳首付。从具体的操作流程来看，有贷款中介介绍称，“经营贷放款的资金高一些，我们会全程帮助客户注册公司或将客户纳入老公司变更为法人股东，变更成功后就可以直接办理，这一环节的费用在1.5万元至2万元左右，比一年前高一些，其他的费用另算”。

　　消费贷在贷款中介的口中也成为牟利的工具，以一家国有大行消费贷为例，有贷款中介声称，“节后银行消费贷降息，通过内部渠道利率最低能做到2.5%”。但调查发现，该行消费贷利率最低为3.45%，贷款中介的说辞实则与银行并无关联，实为诱骗借款人进行的虚假宣传。

　　近年来，在政策的红利下，消费贷等贷款产品利率一再走低，贷款中介也不断利用消费者希望低息、急需资金的心态设置骗局。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，消费贷初衷是解决消费者临时小额资金需求，以平滑消费支出，有助于释放国内消费潜力，同时，拓展金融机构业务发展空间。但消费贷违规流入楼市的危害显而易见，可能导致消费者杠杆过快上升，反而抑制消费潜力释放;资金违规流入楼市助长投机炒作，导致楼市价格非理性上涨。

　　中国银行研究院研究员梁斯认为，不法中介之所以有生存空间，主要原因是套利需求的存在，只要存在利差，中介就有动力进行相应操作。加之此前借款人面临较高房贷利率，偿付压力较大，这也会导致一部分借款人通过低利率获取贷款偿还房贷，以减轻还款压力。在存量房贷利率调整后，预计这一现象会有所缓解。

　　警惕“额度已批”等推销贷款行为

　　“经营贷、消费贷入楼市”“以贷换贷”“转贷降息”“代购买房”，贷款中介游走在灰色地带，钻监管和银行漏洞。在苏筱芮看来，从多个市场案例可以看出，上述模式可能存在借款人轻信贷款中介话术，提前支付高额服务费，而贷款中介办理业务未果“跑路”的情况，这样就会导致借款人资金被非法侵占，申请贷款不成反而白白向贷款中介支付费用，加重了财务负担。

　　在风险提示中，多家银行也表示，消费者要增强风险防范意识，警惕陌生电话或短信以“低息快捷”“贷款额度已批”等名义推销贷款业务的行为。

　　郸城县农信社强调，客户举报被骗取手续费的，该联社协助其向行政机关报案并给予法律援助;对于内部人员与不法中介相互勾结诱骗客户手续费的，一经客户举报核实，奖励客户等额手续费。如客户发现任何虚假宣传或索要额外费用等问题线索或在办贷过程中发现信贷人员有拒贷、故意为难客户、索要或收受客户礼品礼金、接受客户宴请等违规行为的，可拨打监督举报电话。

　　宁夏银行指出，消费者要增强风险防范意识，警惕陌生电话或短信以“低息快捷”“贷款额度已批”等名义推销贷款业务的行为，不随意向他人提供个人敏感信息，不随意授权他人办理金融业务，不随意向无关账户转账打款，注意个人信息保护，避免造成财产损失。

　　中国银行贵州省分行进一步表示，向银行或小额贷款公司等机构办理贷款时，要注意看清贷款条件、综合息费成本、还款要求等重要信息。坚持诚信理念，向正规机构提供真实贷款申请资料，珍惜个人征信，理性借贷，及时还款。要增强法律意识，提高风险防范能力，对于超出贷款合同约定的转账要求要注意，警惕以“刷流水”“走账”为由的打款要求，不随意向无关账户转账打款，防范被骗取资金风险。

　　此前，金融监管部门发布风险提示，消费者使用不法贷款中介推荐的所谓转贷操作方式，恐将损害自身权益。如通过伪造银行流水、包装空壳公司等手段向银行申请经营贷，涉嫌骗取银行贷款，情节严重者将承担刑事责任。经营贷、消费贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同。经营贷和消费贷属于短期贷款，利率随市场行情浮动，如果消费者后期续贷审批跟不上，极易导致资金链断裂，甚至影响征信记录。

　　对于消费者而言，面对不法贷款中介的非法营销活动，要警惕风险。银行贷款有明确用途，经营贷用于经营是合同约定，对借款人具有法律约束。特别是监管部门对经营贷违规流入楼市一直保持高压监管态势，严格限制贷款资金套取行为，部分地区已有借款人因将经营贷用于偿还房贷而承担了法律责任。消费者要警惕被不法中介隐瞒不利信息、只谈诱人条件的虚假宣传欺骗和误导。所谓的“转贷降息”看似利息更优惠，实际却隐藏着违法违约隐患、高额收费陷阱、个人征信受损、资金链断裂、信息泄露等风险。消费者需要深入了解相应的法律法规，避免由于贪图利差而造成损失。 宋亦桐

责任编辑：赵苗苗